口座を23個持つ俺が死んだら、妻は銀行にたどり着けるのか｜ネット銀行の死亡手続きを手順書にした

俺はポイ活のために、
ネット銀行を中心に
23口座を動かしています。
毎月ポイントが湧いて楽しい。

ある日ふと思いました。
俺が今日死んだら、
妻はこの23行を
見つけられるのか。

何も渡してなかったら、
無理です。

通帳はない。
郵便もほぼ来ない。
アプリはスマホのロックの向こう。

しかも手続きは銀行ごとにバラバラで、
窓口のない銀行は、
電話やフォームと郵送で
1行ずつ進めるしかない。

2026年9月時点で、俺の名義の口座は26個。自分で動かしてる23口座と、妻が管理してる3口座です。妻が普段から中身を見てるのは、そのうち3つだけです。

そんなことを考えてたら、
頭の中で銀行獣（バンクリー）たちが
ざわつき始めました。

この記事は、
26口座持ちが死んだら
家族に何が起きるかを、
バンクリーと一緒に
順番に調べた記録です。

先に手順書だけ見たい人はこちら
→ マイバンク（無料）

俺の名義は26口座。妻が管理してるのは、OKB・三十三・ゆうちょの3つだけ

俺の名義の口座は26個あります。自分で動かしてるのが、ネット銀行とNEOBANKを中心にした23口座。妻が管理してるのが、OKB（大垣共立銀行）・三十三銀行・ゆうちょ銀行の3口座です。26個のうち、妻が日常的に触ってるのはこの3つだけです。

給料は妻の管理でOKBに入ります。
この3つは俺の名義だけど、
正直、俺は中身を分かってない。

逆に、残りの23口座は
俺しか知りません。
自分の名義なのに、
夫婦でお互い、
片側しか見えてない状態です。

しかも23のうちのひとつ、
百五銀行は
国からのお金が入る口座。
給付金とか、そういうやつです。

口座って、
増やすときは1個ずつなのに、
残すときは26個まとめて
家族の肩に乗っかります。

これ、口座が3つでも同じです。
給与の口座、貯金の口座、
クレカ引き落としの口座。
あなたが急にいなくなったら、
家族はその3つを
手探りで探します。

2025年4月に始まった相続時預貯金口座照会は、1回5,060円でも残高までは出ません

2025年4月から「相続時預貯金口座照会」という制度が始まっています。ひとつの銀行の窓口で申し込めば、ほかの銀行にもまとめて「この人の口座はありますか」と照会してくれて、費用は1回5,060円。ただしマイナンバーを紐づけた口座しか出てこないし、出るのは銀行名・支店・口座番号だけで、残高は分かりません。

ネット銀行を何個も持ってると、
全部紐づけて回るのは
正直しんどい。
紐づけ漏れの口座は、
存在ごと迷子になります。

自分の口座がマイナンバーと
紐づいてるかは、
各銀行のアプリや
マイナポータルで確認できます。

国の仕組みは、できた。
でも、穴だらけです。

楽天銀行は電話、PayPay銀行はフォーム。死んだ後の入口は銀行ごとにバラバラ

ネット銀行の死亡手続きは、ひとくくりにできません。楽天銀行は電話のみ、PayPay銀行はWebフォーム、auじぶん銀行はフォームと電話、第一生命NEOBANKは24時間365日の電話、三井住友銀行はフォームと電話と店舗。俺が持ってる口座だけでも、家族が最初に取る連絡の入口が全部違います。

それぞれのバンクリーに、
自分の入口を言ってもらいます。

表にすると、こうなります。

銀行	死後の最初の連絡先	家族の動き
楽天銀行	電話のみ（土日祝も9〜17時）	電話して書類を待つ
PayPay銀行	Webフォーム	フォーム送信→書類が届く
auじぶん銀行	Webフォーム＋電話	フォームか電話
第一生命NEOBANK	電話（24時間365日）	ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）共通のカード紛失窓口が入口
三井住友銀行 Olive	Webフォーム＋電話＋店舗	フォームから始められる

面白いのは、
ネット銀行のほうが
家族はラクな面もあること。
電話やフォーム1本で、
家から手続きを始められる。

逆にメガバンクは、
店舗に行く手間はあるけど、
窓口の人が全部教えてくれます。

問題は、そこじゃない。

「どの銀行に口座があるか」を
家族が知らなかったら、
この表は1行も始まりません。
楽天銀行の電話番号に
たどり着くには、まず
「楽天銀行に口座がある」と
家族が気づく必要がある。

死んでも遊牧貯金を回し続けたら？楽天銀行の規約と相続税が止めに来ます

口座を止めずに自動振込を回し続けても、2016年の最高裁の判断で、死んだ瞬間に預金は遺産分割の対象になり、相続税は亡くなった日の残高にかかります。楽天銀行の規約は本人以外が口座を使うことを禁止していて、死亡が分かれば口座は止まります。回し続けて増やす、は先送りにしかなりません。

正直に言うと、
1個だけ迷惑なところがある。
遊牧貯金の自動振込です。

俺が倒れても、
口座のあいだを回ってるお金は、
誰も止めなければ
そのまま動き続けるはずです。
銀行が俺の死を知って、
口座を凍結するまでは。

で、一瞬思いました。
「解約しないで回しときゃ、
死んでも勝手に増えるじゃん」と。

調べたら、甘くなかった。
預金は家族みんなで
分け方を決めるまで、
誰も勝手には動かせない。
1人が先に使うと、
あとで揉めるやつです。

税金も同じです。
相続税は、
亡くなった日の残高にかかる。
引き出して使っても、
申告の義務は消えません。

「遺言で全部、妻に渡す」と書いても、楽天銀行の口座凍結は避けられません

「全財産を妻へ」の遺言は有効で、相続が済めばそのお金は妻の自由になります。配偶者には相続税の大きな優遇もある。ただ、遺言があっても楽天銀行の口座をそのまま使い続けることはできません。銀行が死亡を知れば口座は凍結され、遺言書を出して手続きをして、やっと妻の口座に移せます。

子どもには遺留分っていう
最低限の取り分が残るけど、
そこを請求されなければ、
妻に全部いきます。

遺言は手続きをラクにする道具。
手続きをスキップする
魔法じゃないんです。

で、その手続きの第一歩は、
やっぱり
「どの口座があるか」。
ここに戻ってきます。

それでマイバンク（銀行図鑑アプリ）に、死んだ日から始まる相続の手順書を作りました

俺が作ったマイバンク（銀行図鑑アプリ）には「📋相続」タブがあります。故人の死亡日・相続人の人数・持っていた銀行を入れると、死亡届（7日以内）から相続税の申告（10ヶ月以内）まで、期限ごとに残り日数つきの手順書が出ます。持っていた銀行ごとに、公式の相続窓口ページへ飛ぶボタンも並びます。

下の画面は、
架空の故人「yagi（見本）」を
登録して作ったものです。

死亡日を入れた瞬間に、
「直後（0〜14日）」から
「3年以内」までの5段に
やることが振り分けられます。

いちばん大事なのは
「3ヶ月以内」の段。
相続放棄するかどうかの期限が
ここに入ってるからです。

持っていた銀行を選んでおくと、
この段の下に
銀行ごとの相続窓口が並びます。
楽天銀行なら楽天銀行の、
PayPay銀行ならPayPay銀行の
公式ページへ1タップです。

手続きの細かいところは、
今ならAIに聞いても
出てきます。

でも手順書もAIも、
「どの銀行に口座があるか」が
分からないと
1行も始まりません。

→ 銀行図鑑アプリで相続の手順書を作ってみる（無料）

最後の鍵は、パスワードの紙1枚。置き場所は妻に伝えてあります

俺がやってる備えは、パスワードを2か所にまとめて、紙の置き場所を妻に伝えることだけです。1か所はLINEの「自分だけのグループ」、もう1か所はそれを印刷した紙。手順書アプリが出せない「どの銀行に口座があるか」は、この紙が埋めます。

LINEは、自分1人だけの
グループトークが作れます。
そこに口座とパスワードを
書き溜めてる。
口座が増減する俺には、
スマホから更新できるのが
合ってます。

紙のほうは、
スマホが開けなくなる事態の保険。
どっちか片方が開かなくても、
もう片方が生きてます。

ちなみに、エンディングノートは
書いてません。
ただ、結婚したときから家族には
「俺が死んだら、遺骨は宇宙に
飛ばしてくれ」って言ってます。

口座が26あっても、
渡すのは紙1枚の置き場所だけ。
費用は0円。
時間は、休みの日の10分です。