【銀行図鑑】楽天銀行｜初心者向き銀行ポイ活界の訓練所【ことら送金非対応】

楽天のポイ活って楽天ポイントを
貯めるだけだとおもってませんか？
現金を失う事なく現金と
楽天ポイントを貯める方法があります。

この記事では
銀行ポイ活初心者向けに
楽天銀行を紹介します。

金利・手数料・ハッピープログラム・
SPUとの関係まで全部載せています。
開設を検討している方の
参考になれば嬉しいです。

楽天銀行はことら送金に対応していません。
これが地味に痛いデメリットです。

ただ、エアウォレット（COIN+）を使えば
手数料無料で資金移動できるので
実用上はほぼ解決できます。
俺も実際に必要な際は使っています。

ことら非対応の対策は
後半で詳しく紹介します。

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📖 銀行ポイ活ミニ用語辞典（タップで開く）

遊牧貯金

俺の造語。複数の銀行口座を組み合わせて、決まった金額を口座間で「ぐるぐる回す」だけで、振込手数料無料枠やキャンペーン特典を毎月自動収穫する手法。使わないお金は金利の高い銀行に置いておくのもセット。遊牧貯金とはの記事でくわしく。

拘束資金

遊牧貯金で「ぐるぐる回すために必要な元手」のこと。各口座に月末時点で残しておく金額。

ことら送金

2022年スタートの個人間送金サービス。10万円までなら手数料無料で他行宛に送れる。多くの銀行アプリに「ことら送金」ボタンがある。楽天銀行・イオン銀行などは非対応。

定額自動入金

受け取り側の機能。他行の自分の口座から、指定額を自動で吸い上げて入れる。手数料無料。ただし毎月決められた指定日にしか動かず、移動中の4営業日くらいは利息がつかないので注意。

定額自動振込

送り側の機能。自分の口座から、他行の口座へ指定額を自動で送金する。振込手数料の無料枠を消費する。

BaaS（バース）

Banking as a Service。住信SBIネット銀行のシステムを他社（ドコモ・JAL・ヤマダ・第一生命など）が借りて、自社ブランドの銀行を出すしくみ。中身は同じ住信SBI、看板だけ違う。

スマプロ（スマートプログラム）

住信SBIネット銀行系列で「ランクに応じて振込・ATM無料回数が増える」ポイントプログラム。住信SBI本体とBaaS提携先の各NEOBANKが共通で採用している。

BaaS提携NEOBANK

住信SBIネット銀行が他社にBaaSで提供している銀行サービス。今は V（SMBC）／第一生命／三井住友信託／JAL／ヤマダ／ライブドア／d などがあり、今後も増える可能性あり。これらは全て住信SBIの「支店」扱いなので、BaaS同士の振込は手数料がかからない。組み合わせて使うと振込・ATMの無料回数も別々にカウントされる。

eKYC（イーケーワイシー）

スマホで本人確認書類とセルフィー（自撮り）を撮って完結するオンライン本人確認。最近のネット銀行はほぼこの方式で開設できる。

Bank Pay

日本電子決済推進機構のスマホ決済サービス。2026年12月20日にコード決済・請求書払い・ことら送金機能が終了予定。各銀行アプリの個別ことら送金機能には影響なし。

※ 銀行図鑑シリーズ共通の用語集。記事固有の用語は本文中で都度説明しています。

🏦 基本データ

銀行名	楽天銀行
種別	ネット銀行
ことら送金	非対応
開設難易度	低い（スマホで完結）
開設優先度	★★★★☆（5段階中4.5）
紹介特典	あり（紹介コードで特典あり）

この口座、遊牧貯金の観点だけで言うと
優先度は正直そこまで高くないです。
ただ楽天モバイル・楽天カード・楽天証券を
使っている人は自然と必要になる口座なので、
トータルの開設優先度は★★★★☆（4.5）にしています。

①楽天経済圏の支払いを
1口座に集約できる

楽天モバイル・楽天カードの引き落とし、
楽天証券のNISA積立。
全部楽天銀行にまとめることで、
お金の流れがシンプルになります。

②楽天銀行同士の振込は無料

楽天銀行口座同士なら、
回数制限なく振込手数料が0円。
家族と口座を合わせると
仕送りや割り勘が便利になります。

③クラウドワークスの出金手数料が
他行より400円安い

クラウドワークスの出金手数料は
楽天銀行なら100円、他行は500円。
月2回出金すると年間で9,600円の差になります。
副業でクラウドワークスを使っている人には
それだけでも口座を作る理由になります。

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🐑 遊牧貯金での役割

訓練所

遊牧貯金（通称：銀行ポイ活・銀行ぐるぐる）の
入門口座です。

（遊牧貯金とは？→）

銀行ポイ活と聞くと難しそうに聞こえますが、
楽天銀行でやることはシンプルです。
複雑な操作なしで自動的にポイ活が回る。
だから訓練所と呼んでいます。

楽天銀行でやっていることはこれだけです。

• ①3,000円×5回の被振り込みで毎月150円回収
  　現金プレゼントプログラムをルーティン化するだけ
• ②楽天証券とマネーブリッジで連携
  　証券口座残高＝銀行口座というシンプル設計
• ③楽天モバイル・楽天カードの引き落とし口座
  　楽天経済圏の支払いをここに集約
• ④VNEOBANK・第一生命NEOBANKの即時決済を稼ぐ燃料になる
  　資金をここから動かすことで他口座のポイントも回収できる

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❌ ことら送金非対応／🏧 エアウォレット対応

楽天銀行はことら送金には非対応です。
住信SBI系などことら対応銀行から
直接ことらでは送れません。
ただしエアウォレット経由なら
手数料ゼロで送金できるので
俺はこの口座への入金にAWを使っています。

✨ この銀行で稼げる金額と方法

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🎁 毎月開催！現金プレゼントプログラム

楽天銀行では毎月、
対象サービスの利用件数に応じて
現金がもらえるプログラムが
開催されています。
これがこの口座を使う理由の90％

俺がメインで使っているのは
「他行から楽天銀行への振り込み入金」です。

• 1件（3,000円以上）ごとに10円
• 5件達成でボーナス+100円
• 合計で毎月150円ゲット

振り込みを5回やりきれば
毎月150円、年間1,800円になります。

エントリーは毎月必要なので
月初に忘れずやっておきましょう。
→ 現金プレゼントプログラムの詳細はこちら

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🎵 楽天銀行の支店で二重取りする【音楽支店・第一生命支店】

楽天銀行の支店名は
リズム支店・ロック支店・スネア支店など
音楽系の名前がついています。
これが通常の楽天銀行口座です。

そしてこれとは別に
第一生命支店という支店があります。

イメージはこれです。

しまむら（楽天銀行・通常支店）＝万人向け
アベイル（第一生命支店）＝第一生命利用者向け

ただし、アベイルが若者向けでも
誰でも入れるのと同じで、
第一生命支店も第一生命に加入していなくても開設できます。

重要なのがここです。

ポイントプログラムは支店ごとに別カウント。

通常支店と第一生命支店でそれぞれ条件を達成すれば
毎月150円×2＝月300円、年間3,600円になります。

（第一生命支店の詳細は
第一生命NEOBANK記事で解説しています）

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🌟 ハッピープログラムを深堀り

楽天銀行の優遇サービス
「ハッピープログラム」は
無料でエントリーできる
会員ステージ制度です。

口座開設後に忘れずエントリーしましょう。
エントリーしないと特典がもらえません。

ステージの決まり方

毎月25日終了時点の以下2つのうち、
高い方のステージが翌月から適用
されます。

• ①預かり資産残高（楽天銀行の円預金・外貨預金の合計）
• ②対象商品・サービスの月間取引件数

ステージ	残高 or 取引件数	ATM無料	他行振込無料	ポイント還元
ベーシック	エントリーのみ	0回	0回	1pt/件
アドバンスト	残高10万円以上 or 取引5件以上	1回	1回	1pt/件
プレミアム	残高50万円以上 or 取引10件以上	2回	2回	2pt/件
VIP	残高100万円以上 or 取引20件以上	5回	3回	3pt/件
スーパーVIP	残高300万円以上 or 取引30件以上	7回	3回	3pt/件

ステージに関わらず、
給与・賞与・年金の受け取りがあると
翌月の他行振込手数料が月3回無料
になります。
給与受取口座にするだけで
VIPと同等の振込特典が得られます。
この給与受け取りはガチの会社からの
給与限定となります。

狙うはアドバンスト
余裕があればプレミアムあたりを
取っていきたいです。

ハッピープログラムの対象取引

カテゴリ	対象取引	カウント条件
振込・入金	被振込・他行への振込・ATM入出金・給与賞与年金受取	被振込は1日1カウント／他行振込は有料のみ／その他1件ごと
支払い	楽天カード口座振替・その他口座振替・Pay-easy・コンビニ支払い	1件ごと
公営競技	JRA即PAT・楽天競馬・SPAT4・オッズパークほか（入金だけで達成）	1日1カウント（月3回まで）
楽天証券	らくらく入金・自動入金・楽天証券での取引	1日1カウント
楽天Edy	楽天銀行口座チャージ	1件ごと
楽天ウォレット	入金	1日1カウント
即時入金サービス	楽天銀行即時入金	1日1カウント
宝くじ	ナンバーズ・ロト	1口ごと

💡 裏技：25日の残高でステージを上げる方法

ステージは毎月25日の23:59時点の
残高で判定されます。

つまり、
25日だけ10万円入れておけば
翌月アドバンストになれるんです。

アドバンストになると
ATM手数料が月1回無料になります。
26日に引き出してOK。
「月1日だけ10万円置いておく」
それだけでステージが変わります。
他の口座から一時的に移して、
翌日に戻す使い方でも問題ないです。

マネーブリッジでステージを上げる

楽天証券と連携する
マネーブリッジを設定すると、
楽天証券の取引件数も
ハッピープログラムにカウントされます。

NISA積立をしている人は
自然とステージが上がりやすいです。

俺の場合、NISAで1000円積立してます。
少額の投資は殆ど意味が無いと言われますが
習慣付けとこのようなポイ活目的なら
私は無駄だと思いません。
積み立てる時点で無駄使いを防げてる
というメリットもあります。

楽天競馬を利用する

一日1回楽天競馬に入金すると
ハッピープログラムにカウントされます。
毎月26-翌月25日までが判定期間で
月３回まで上限あります

地方では園田競馬が好きです。
でも今は入金だけしてます。
100円入れてすぐに出金する
これを3日間やるだけで３取引分です。

被振込を利用する

被振込は1日1カウント
同口座は1カウントまで
このルールがあるので、
5口座用意して1回ずつ
振込をすればアドバンスト
達成です。


つまり10万円を25日に用意しなくても
100円を5つの口座から
楽天銀行に5日に分けて1回ずつ振込めば
アドバンストになれます。

・準備が楽なのは10万円用意
・資金が少なく済むのがこちら
　（しかし銀行口座が５つ必要）

おすすめなのは住信SBIネット銀行系です。
第一生命NEOBANKをまずはおすすめします。

実践｜初心者向け自動振込設定

ハッピープログラムの
被振込が1カウントですが、
最初はこれで充分です。
第一生命NEOBANK側で
定期自動振込
3000×5
定期自動入金
15000円を設定
これだけで自動で150円手に入ります。
詳しくはこちら↓

俺の自動振込のやり方｜完全自動初心者にはおすすめしません。

この仕組みで、住信SBIネット銀行系からの
定期振込の日付を8日間バラバラにすること
で1日1回の取引を7回成立させて
最低でも7pt回収できます。
同口座1回のカウントなので
Oliveは2回ありますが1取引分です。

銀行名	振込予定日	土日祝の振込日	振込金額
VNEOBANK	1	翌営業日	100
第一生命NEOBANK	3	翌営業日	100
ヤマダNEOBANK	16	翌営業日	3000
JALMILEAGEBANK	18	翌営業日	3000
olive	19	前営業日	3000
ライブドアバンク	20	翌営業日	800
三井住友信託NEOBANK	22	翌営業日	3000
Olive	23	前営業日	3000

振込日が長期連休の場合は
取りこぼす事もあります
その辺は割り切ります。

このやり方を楽天銀行の音楽支店と第一生命支店
の2口座で振込をしていくと
毎月300円と楽天ポイント14pt稼げます。

ただしこのやり方は銀行口座
大好きな変態向けなので初心者には
おすすめしません。
いきなりこれをやろうとすると
心が折れて嫌になる人が多いと思います。

はじめは2口座から始めて
徐々に変態になりましょう。

📈 楽天市場SPUとの関係

楽天カードの引き落とし口座を楽天銀行に設定	+0.3倍
上記＋楽天銀行で給与・賞与・年金を受取	+0.2倍（合計+0.5倍）
楽天モバイルの契約	+４倍

給与が「給与振込」の電文で
振り込まれていないと対象外になるので
会社の給与体系を確認してからにしましょう。

楽天市場で毎月10,000円買い物するなら、
0.3倍だけでも毎月30ポイント追加。
年間で360ポイントの差になります。

SPU関係で無視できないのは
楽天モバイル4.0倍
楽天でよく買い物される方は
MNPするのもおすすめします。
詳しくはこちら↓

詳細スペック

🏧 ATM・入出金手数料

ATM	入金	出金
セブン銀行・イオン銀行・みずほ銀行ほか	3万円以上：0円 / 3万円未満：220円	220円
E-net・ローソン銀行ほか	275円	275円

ハッピープログラムのステージに応じて
月最大7回まで無料になります。
口座開設後2ヶ月目までは
月3回無料の特典あり。

ATM無料回数はステージが低いと少ないので、
あくまでポイ活と楽天経済圏の支払い用
ATMや他の支出は別口座に任せましょう。

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💸 振込手数料

振込先	手数料
楽天銀行→楽天銀行（同行）	無料（回数制限なし）
楽天銀行→他行	145円（通常時）

ハッピープログラムのVIP以上、
または給与受取口座に設定すると
他行宛の振込が月3回まで無料になります。

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📈 金利・利率

条件	金利（税引前）
通常（何もしない）	年0.20%
マネーブリッジ設定（1,000万円以下）	年0.38%
マネーブリッジ設定（1,000万円超の分）	年0.32%
楽天カード引き落とし口座に設定	年0.22%（翌月適用）

※2026年2月1日以降の金利。
今後変更の可能性あり。
最新情報は公式サイトで確認してください。
→ 楽天銀行 マネーブリッジ 公式ページ

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📱 アプリの使いやすさ

広告やバナーが多くて、
自分が操作したいところが
少し見づらいです。

ただ、特段使いにくいわけでもなく、
使い勝手は普通レベルだと思います。

残高・ハッピープログラムのステージ・
ATM無料回数の残りは
一画面で確認できますし、
スマホATM（カードなしで
セブン銀行ATMから出金できる機能）にも
対応しています。
財布を忘れた時でも
アプリだけで現金を引き出せるのは
地味に便利です。

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📲 ことら送金非対応の話と対策

楽天銀行は
現時点ではことら送金に非対応です。

ことら送金とは、
対応銀行間で1度に10万円までなら
即時・手数料無料で送金できる機能です。
対応していると資金移動がかなり楽になるので、
これが使えないのは正直デメリットです。

対策：エアウォレット（COIN+）を使う

俺が実際に使っているのが
エアウォレット（COIN+）というアプリです。

ことら送金に対応していない銀行から
手数料無料で資金移動できます。

使うときのポイントはこれだけです。

• 出金操作は当日10時までに済ませると昼頃に着金
• 土日祝日は出金されないので注意
• 手数料は無料

俺がエアウォレットを使い始めたのは
資金がまだ少なかった時期でした。

銀行ポイ活を教えてもらった時に
同時にエアウォレットを勧めて
もらいました。
このアプリのおかげで半年後に
50万円貯めたといっても過言
ではありません。

今は月初の10日間、
毎日1万円を
VNEOBANK→楽天証券→楽天銀行
→エアウォレット→VNEOBANK
というループに組み込んで使っています。

このループはVNEOBANK側の
ポイントプログラムを回すためのものですが、
エアウォレットが
「無料でぐるぐる動かせる手段」として
機能しています。

（VNEOBANKのループ詳細は
第一生命NEOBANK記事で解説しています）

招待コードで登録すると
お互いに500円もらえます。
さらに対応店舗の半額キャンペーンも実施中で
無印良品やコンビニも対象です。
どうせ使うなら登録時に入れておいてください。

招待コード：fbb7ed9
👉 アプリダウンロードはこちら

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⚠️ 注意点・デメリット

①振込無料回数が少ない

他行への振込無料は月最大3回です。
頻繁に他行へ送金する人には
足りないかもしれません。
日常の振込は無料回数の多い
別口座を使い分けるのがおすすめです。

②ATMを使いすぎると手数料がかかる

ステージが低いと
ATM無料回数が少なくなります。
デビットカードを活用するか、
まとめて引き出す工夫が必要です。

③ことら送金に非対応

少額の個人間送金がやや不便です。
エアウォレット（COIN+）か
楽天ペイを使う方がスムーズです。

④ハッピープログラムはエントリーが必要

口座を作っただけでは
特典がもらえません。
開設後すぐにエントリーしておきましょう。

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💎 ハピタス案件の有無

楽天銀行の口座開設は
ハピタス経由でポイントが貯まる
案件あり！

通常の開設ページより
ハピタス経由の方がお得なことが多いです。
→ ハピタスの楽天銀行案件を見てみる

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🔑 パスワード条件

① ログインパスワード

• 文字数：8〜12文字
• 必須：英大文字・英小文字・数字・記号をそれぞれ1文字以上
• 使える記号：$ - . / : @ [ ] _ # & ?（11種類のみ）
• NG：生年月日・電話番号・連続する同じ文字・ユーザーIDと同じもの

② 暗証番号

• 桁数：4〜12桁の数字
• ATMでは先頭4桁がキャッシュカードの暗証番号になります
• 例：「123456」ならATMでは「1234」を入力
• NG：生年月日・電話番号・「1111」などの単純な数字

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📋 開設の手間・難易度

難易度：低い

スマホだけで完結します。
本人確認書類（免許証など）を用意して、
アプリをダウンロードして
手順に沿って進めるだけです。
楽天会員なら情報が引き継がれるので
さらにスムーズに開設できます。

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📝 紹介特典・口座開設

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❓ よくある質問

Q. 楽天経済圏を使っていないけど
開設する意味ある？

A. あります。
毎月150円の現金回収をするのに
楽天銀行の口座が必要になります。
開設したついでに楽天経済圏を
試してみるのもありですよ。

Q. ことら送金ができるおすすめ銀行は？

A. 第一生命NEOBANK（住信SBIネット銀行全般）・
Olive・SBI新生銀行・三菱UFJ銀行
などが対応しています。
→ 第一生命NEOBANKの詳細はこちら

Q. 楽天カードの支払先は
楽天銀行じゃないとダメ？

A. そんなことありません。
楽天銀行に設定するとSPU+0.3倍になりますが、
第一生命支店に設定すると
そちら側のポイントプログラムで
30ptつくのでお得になる場合もあります。
ただしややこしいので、
初心者は楽天は楽天にまとめる方が
シンプルでおすすめです。

Q. マネーブリッジって
楽天証券で投資しないと意味がない？

A. そんなことありません！
設定するだけで普通預金の金利が上がります。
投資しなくても連携しておくだけで
金利優遇の恩恵が受けられます。
まず口座だけ作っておくのが正解だと思います。

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まとめ

楽天銀行はまだ持っていない人は
今すぐ開設すべき口座です。

この銀行の開設をきっかけで楽天経済圏の
ポイ活が自分ごとになります。

すでに持っている人も、
こんな使い方をしていなかったら
ポテンシャルを引き出せていないかもしれません。

• ✅ 現金プレゼントプログラムのエントリー（毎月150円）
• ✅ 第一生命支店との二重取り（月300円・年3,600円）
• ✅ ことら非対応の対策（エアウォレット）

ことら送金が使えないのは事実ですが、
エアウォレット（COIN+）で
ほぼカバーできます。

銀行ポイ活を始めるなら
まずここから。
入門口座として最適です。

口座開設はスマホで完結します。
ハピタス経由で開設すると
ポイントも上乗せされてお得です。

→ 【ハピタス経由で開設する（おすすめ）】
いまなら8000pt（8000円）もらえます。

紹介コード 【P59685298】 で開設してください。
→ 【こちらをタップ】アプリをダウンロードして口座開設する

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