余剰資金20万円から育てる、月10回振込ハブのカイリューです。

ミニリュウを手に入れたとき、
こいつがカイリューになるまでの
道のりを想像できた人間はどれだけいるか。

Lv55。初代で最も育成コストが高いポケモン。
スルガ銀行はそういう銀行です。

口座を開設して、20万円を月末に置いて、
STARプログラム4ツ星を達成する。
ここまでやって、ようやくカイリューになる。

俺の21口座のなかでこの口座は
月10回の振込無料弾＋ことら送金対応の振込ハブを担当します。
最初に正直に言います。
全員に勧めません。
余剰資金が20万円以上ある状態になってから読んでください。

先に読みたい方を選んでください。

📖 銀行ポイ活ミニ用語辞典（タップで開く）

– 遊牧貯金：俺の造語。複数の銀行口座を組み合わせて、決まった金額を口座間で「ぐるぐる回す」だけで、振込手数料無料枠やキャンペーン特典を毎月自動収穫する手法。
– 拘束資金：遊牧貯金で「ぐるぐる回すために必要な元手」のこと。
– ことら送金：2022年スタートの個人間送金サービス。10万円までなら手数料無料で他行宛に送れる。
– 定額自動振込：送り側の機能。自分の口座から他行の口座へ指定額を自動送金する。スルガでは「定期振込予約サービス」と呼ぶ。
– STARプログラム：スルガ銀行のランク制度。デジタル通帳＋残高20万円で4ツ星=他行振込月10回無料。

ここが強い

担当：月10回の自動振込発射台

俺の遊牧貯金で
スルガ銀行（スマ口座）が立っている位置は
ハッキリしています。

月10回の他行振込無料を持つ、自動振込の発射台。

あおぞら銀行の
完全上位互換です。

項目	あおぞら銀行	スルガ銀行（スマ口座）
振込無料	月9回	月10回（4ツ星）
ことら送金	非対応	対応
定期振込	なし	あり
開設難易度	低い	やや高め

ディグダがボックスに入ったとき、
カイリューがスタメンに入る。

【2026年8月で改悪確定】PayPay500円キャッシュバックは終わります

カイリューが環境トップで強すぎたせいで、
公式から神速をナーフされました。

スルガ銀行のPayPay500円キャッシュバックは、2026年8月1日で終了確定です。

俺もこの銀行を最近開設したばかりで、
正直、めちゃくちゃ残念です。
でも、まだ終わった話ではありません。

短期：5月・6月・7月の3回 = 1,500円は確定で取れる。
改定日は2026年8月1日。
それまでの3回 × 500円 = 1,500円は
仕様どおり毎月入ります。

長期：8月以降の本命は「他行振込10回無料 + 自動振込」。
キャッシュバックは消えますが
この銀行の本当に強い部分は別にあります。

• 20万円を月末に置いておくだけで、翌々月に他行振込10回無料
• 定期振込予約サービス（自動振込）が使える
• ことら送金対応の地銀として資金ジョイントになる

20万円を一度だけ送り込んで
あとは月10回の自動振込で他行のポイ活を勝手に回し続ける。
神速はナーフされたけど、
龍の舞も剣の舞もマルチスケイルもまだ持っている。
だから俺は8月以降も解約しません。

基本データ

項目	内容
銀行名	スルガ銀行株式会社（地方銀行）
本社	静岡県沼津市
ことら送金	対応（2025年2月19日〜）
開設難易度	やや高め（マイナンバーカード必須・約2週間）
開設優先度	★★★★☆（余剰資金20万円以上が揃ってから）
対象レベル	上級者限定。ローン管理を徹底できる人だけ
ハピタス案件	最大3,000pt（口座開設のみ）

STARプログラム｜4ツ星への最短ルート

ランク	条件	ATM無料	他行振込無料
1ツ星	残高20万円 or カード利用1万円	月3回	月3回
2ツ星	残高100万円 or カード利用3万円	月5回	月5回
3ツ星	残高300万円	月7回	月7回
4ツ星	デジタル通帳＋残高20万円 or 残高1,000万円	無制限	月10回

ポイ活目線では4ツ星一択。

同じ残高20万円でも、デジタル通帳の有無で1ツ星と4ツ星に分かれます。
同じ金を入れても、設定ひとつでランクが変わるということです。

• デジタル通帳なし ＋ 残高20万円 → 1ツ星（振込月3回）
• デジタル通帳あり ＋ 残高20万円 → 4ツ星（振込月10回）

デジタル通帳を契約するだけで、同じ残高のまま一気に4ツ星へ。

判定は前々月末時点の残高で行われます。
開設直後は2ヶ月のタイムラグがある点だけ注意。

スルガSTARプログラム公式ページ

🐐 副業思想で仕分けます

俺は銀行ポイ活を
「副業」として振り切っています。
消費紐付けは「割引」、
消費と無関係に湧くのが「副業」です。

項目	分類	俺の判定
4ツ星 月10回の振込無料（残高20万円）	副業型（残高を置くだけで湧く）	○ 本命取りに行く
ことら送金対応の地銀	副業の資金ジョイント	○ 取りに行く
PayPayチャージ500円（〜2026/7）	手作業の儀式型（純粋な副業型ではない）	7月まで取り切る
2026/8以降の口座振替（消費紐付け側）	消費紐付け	× 狙わない
2026/8以降の残高ステップアップ	副業型	○ 残高Pなら拾う
給与受取（5万円以上）の設定	勤務先依存	× OKB縛りで動かせない

この銀行のコアは
4ツ星の月10回振込無料。
ここだけ副業思想で純度が高く
PayPay500円が消えても役割①は丸ごと残る。
だから俺は8月以降も解約しません。

ATM・入出金手数料

時間帯	スルガ銀行本体ATM
平日	0円
土曜	110円
日曜・祝日	220円

提携ATM（セブン銀行・ゆうちょ・イーネット・イオン銀行）は4ツ星なら無制限無料。
ウェルカム特典として、開設月の翌々月まで提携ATMが無制限無料になります。

振込手数料

振込方法	手数料
インターネットバンキング（他行宛）	165〜330円
STARプログラム4ツ星	月10回まで無料

定期振込予約サービス

項目	内容
設定方法	スマホブラウザ or PCブラウザのみ（アプリ不可）
申込期限	振込予定日の2日前 午前9時まで
残高不足時	振込しない（手数料も発生しない）

金利・利率

商品	金利
普通預金	0.300%
Gポイント付き定期預金	0.525%（1口10万円単位）

金利目的で持つ銀行ではありません。
振込砲とキャッシュバックが本業です。

ことら送金について

スルガ銀行はことら送金に対応しています（2025年2月19日〜）。
他のことら対応銀行とは
即時・無料・回数消費なしで資金移動できます。

一方でエアウォレットには非対応なので
楽天銀行やイオン銀行に送りたい時は
ことら対応の中継口座を1つ挟む必要があります。

ことら送金は1回・1日10万円まで。
地方銀行でのことら送金対応はまだ少ないので
スルガ銀行は遊牧貯金の資金循環の
ジョイント役を担えます。

ポケモンで例えるなら：カイリュー

俺の中でのスルガ銀行は
ポケモンで一言で言うと
カイリューです。

理由は4つあって、
ぜんぶこの銀行の挙動と一致します。

①育成コストが初代最大＝20万円・約2週間の積み上げが必要
ミニリュウを手に入れたとき、Lv55まで育てる道のりは
初代で最も長い。
スルガ銀行も4ツ星になるまで
20万円の常駐＋開設に約2週間＋判定タイムラグ2ヶ月。
育てる時間を受け入れた人間だけが使える。

②完成したら最強＝月10回の振込無料＋ことら対応
ロマン伝説のレジギガスと違ってカイリューはちゃんと環境トップで戦える。
スルガ銀行も完成したら
月10回の無料振込弾＋ことら送金の資金ジョイントを持つ
振込ハブとしての地力がある。

③ナーフされても龍の舞・剣の舞はまだ持ってる
カイリューは神速をナーフされても
龍の舞・剣の舞・マルチスケイルがまだ強い。
スルガ銀行も2026年8月のPayPay500円キャッシュバック終了後も
月10回振込無料・ことら送金・定期振込予約サービスは残る。
本命機能は丸ごと健在。

④知ってる人だけが使えるセレクトBバグ技を持つ
カードローンが確認なしで組まれる仕様は
知らない人にはトラップだけど
知ってる人にとっては理論上の裏技ルートにもなる。
ただし信用情報7年残るリスクで俺は推奨しません。

俺の遊牧貯金（≒ダブルバトル）で
振込ハブとしてスタメン入りする銀行がこれ、ということです。

ここで詰む

アプリを開くとカードローンが組まれる

スルガ銀行のアプリを開くと
確認なしにカードローン（自動貸越）が組まれることがあります。
「ローンを組みますか？」という表示は一切出ない。
気づいたら借りていた、という状態になる。

俺の対処：アプリを開いたら毎回ローン残高を確認すること。
発覚したらその日のうちに返済すること。
俺はChatGPTで調べてその日に完済しました。

自動融資は後から解約できます。ただし電話のみ。
Dバンク支店フリーダイヤル（0120-55-4189）に本人から電話して、
口座番号とテレフォンバンキング第1暗証番号を伝えれば解約できます。
受付は月〜金曜日（祝日除く）9:00〜17:00。
昼休みでサクッと終わる。4つ星維持条件には影響しません。

4ツ星の判定タイミングが前々月

残高を積んでも、2ヶ月後にようやく4ツ星になります。
開設直後は3ツ星以下のまま。
焦らず計画して動いてください。

定期振込がPCブラウザからのみ

スマホアプリから定期振込の設定はできません。
スマホのブラウザ（Safari・Chrome）からWebログインして設定。
一度設定すれば以降は自動なので、最初の1回だけ手間がかかります。

開設に約2週間かかる

マイナンバーカードが必須で、ウェブ審査あり。
住所の書き方・写真写りで不備になりやすく
やり直しになることがある。

ハピタス案件のタイミングが読めない

俺はこれを逃しました。
2026年4月1日に開設したとき
ハピタスを確認したら案件がなかった。
そのまま公式から開設。
2週間後の4月15日、ハピタスに期間限定3,000ptの案件が出ていた。

ポイントサイトの案件はタイミング次第で出たり消えたりする。
急いで開設せず、毎日ハピタスを確認してから動くこと。
3,000ptを逃すとそれだけで300〜3,000円相当の損失になります。

【上級者向け】セレクトBバグ技は知識として持っておくだけ

ここから先は、全員に勧められる話ではありません。

スルガ銀行のアプリを開くと
確認なしにカードローン（自動貸越）が組まれることがあります。
これを知ってる人にとっては逆用できる構造があります。

【裏技フロー】

① 自動貸越が設定された状態（アプリを開くだけで組まれる）
② 残高ゼロのまま PayPay 1,000円チャージ × 100回
  → 自動で 100,000円 借入が発生
③ 翌月20日に 500円キャッシュバック 振込
④ チャージ当日中に全額返済

【収支】
500円（キャッシュバック）
− 0〜22円（利子・年8% × 0〜1日）
─────────────────
＝ 約500円 の利益

この裏技は俺はお勧めしません。
理由は2つ。

①返済を忘れたら即マイナス。1日22円でも1ヶ月放置で660円。
②個人信用情報に最長7年間記録される。利子なく当日返済しても、「借りた」事実は信用情報機関に残る。住宅ローン・マイカーローン・クレカ審査に影響する可能性がある。

500円のために、その信用を削ってはいけない。
この裏技は「知識として頭に入れておく」だけで十分です。
俺自身、住宅ローンも車のローンも抱えているので、自動融資は解約する予定です。

アプリを開いたら毎回ローン残高を確認する習慣をつけてください。
解約したいなら平日に電話一本で外せます。
Dバンク支店フリーダイヤル（0120-55-4189）、月〜金 9:00〜17:00。
実際カードローンの解約はしました。電話をかけてフリーダイヤルオペレーターにつなぎ、自動音声で口座番号と暗証番号を入力する流れで、翌日に解約完了。
昼休みでもサクッと終わります。
もちろん4つ星維持条件の影響もないので大丈夫です。

こうやって使う ― 20万円を月末に置いて月10回の自動振込

スルガ銀行に20万円を置いておくと言っても
お金は動き続けます。

毎月この銀行で実際にやることを書きます。

スマ口座（4ツ星）
  → PayPay 1,000円チャージ × 100回 → 毎月500円キャッシュバック（〜2026/7）
  → 定期振込予約 月10回 → V NEOBANK・SBI新生銀行・第一生命NEOBANKなど

役割は2つ。

①月10回の自動振込発射台（最大のメリット）

4ツ星を達成すると月10回の他行無料振込枠が手に入る。
定期振込予約サービスを設定すれば
毎月自動で撃ち続けてくれる。

たとえば第一生命NEOBANKへ
毎月1万円×10回を自動振込するだけで
200円分のポイントが毎月自動で積み上がる。
設定は最初の1回だけ。あとは何もしなくていい。

龍の舞で攻撃を上げたカイリューが連続で技を撃つように
毎月10発の振込弾を自動で撃ち続ける。
無料振込で他行のポイントを仕留めたら、こちらの反動はゼロです。

②PayPayチャージで毎月500円（〜2026/7）

PayPayに1,000円ずつ100回チャージするだけで
毎月500円が戻ってくる。

条件	キャッシュバック
PayPay 1,000円チャージ × 1回	5円
100回チャージ	500円（月上限）

ただしこれは毎月手動で100回チャージする必要があります。
キャッシュバックはチャージした月の翌月20日に振込まれます。

10万円を入金して、1,000円チャージを100回実行。
俺が初回に100回（誤って102回）やったときは、約7分で終わりました。
1,000円チャージ×100回。
古戦場の肉集めを「メインコンテンツ」と感じられる人間にとっては
これはただの作業ではなく儀式です。

【2026年8月1日で改定・終了】
公式の改定内容：

改定前	改定後
キャッシュレス決済へのチャージ＋口座振替で最大月500円	口座振替＋月の普通預金平均残高でステップアップ進呈（キャッシュレス決済へのチャージは対象外）

公式の詳細：スルガ銀行 重要なお知らせ

俺は5月・6月・7月の1,500円はちゃんと取り切ります。
今からでも開設は間に合います。

20万円の循環フロー

月初

送金元	手段	送金先	手数料
スルガ銀行	ことら送金（手動）	SBI新生銀行	0円
スルガ銀行	定期振込（自動）	第一生命NEOBANK	0円

月中

送金元	手段	送金先	手数料
SBI新生銀行	振込	V NEOBANK	0円

月末までに（スルガへ戻す）

送金元	手段	送金先	手数料
V NEOBANK	ことら送金	スルガ銀行	0円
第一生命NEOBANK	ことら送金	スルガ銀行	0円

→ スルガ銀行 残高20万円 維持

全行程、手数料ゼロ。20万円は減らない。
各銀行を通過するたびにポイントが発火する。
スルガ銀行の20万円が、毎月自動でポイントを稼ぎ続ける弾になっています。

PayPay資金の戻しルート（手動）

ステップ	送金元	送金先	手数料
①	PayPay残高	PayPay銀行	0円
②	PayPay銀行	Olive	0円
③	Olive	スルガ銀行（ことら）	0円

PayPay 1,000円×100回チャージした資金が
このルートで手数料ゼロでスルガ銀行に戻ってくる。
翌月20日、500円キャッシュバックが着金する。

月中・月初は別の口座に動いていてもOK。
循環フローで資金を動かしながら、月末に20万円が戻ってくるように組むのがコツです。
スマホのカレンダーに「月末スルガ残高確認」と入れておくと失敗しにくいです。

もっと深く実践したい人はこっち

ことら送金を使った資金循環の組み方は
別記事に詳しく書いています。

開設前の最終チェック

開設の手間・難易度

難易度：やや高め。約2週間。

必要なもの：

• マイナンバーカード（必須）
• スマートフォン

ウェブ上での審査があります。
住所の書き方・写真写りで不備になりやすい。
やり直しになることを前提に、余裕を持って動いてください。

開設時キャンペーン・ハピタス案件

口座開設のみで最大3,000pt。
入金・利用条件なし。

ただしポイントサイト案件は
タイミング次第で出たり消えたりするので
焦って公式から開設すると3,000ptを逃します。
毎日ハピタスを確認してから動くこと。

ハピタス経由でスルガ銀行スマ口座を開設する（最大3,000pt）

案件がないときは公式から：
スルガ銀行スマ口座の公式ページ

パスワード条件

種別	条件
ログインパスワード	英字＋数字の組み合わせ
ATM暗証番号	数字4桁

スマ口座の先にあるもの（Gポイントクラブ）

スマ口座を半年間使ってこの銀行に慣れたら、次のステップがある。
スルガ銀行にはGポイントクラブという2つ目の口座があります。
口座振替で毎月Gポイントが貯まる、完全に別の口座。
2口座目を開設すると振込無料の枠がさらに増えて
遊牧貯金の火力が一段上がる。

ただし2口座目はアプリで管理できません。
残高確認も振込もウェブログインが必要になる。
慣れないうちに手を出さない方がいい。
この銀行はカードローンが確認なしで組まれる銀行なので
管理が追いつかなくなるリスクがある。

スマ口座で半年。それからGポイントクラブ。その順番が正解です。

よくある質問

静岡・神奈川を中心に130年以上続いている地方銀行です。
2018年に不正融資問題で話題になったのは事実ですが、
今は再建が進んで、普通に使える銀行として運営されています。

ただしスマホのブラウザ（SafariかChrome）から
Webログインすれば設定できます。

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俺は21口座運用してますが
スルガ銀行は
「育成コスト最大。完成したら最強。月10回の振込ハブ」 として
振込弾の中核を担っています。

2026年8月で、神速（500円キャッシュバック）はナーフされます。
でも、龍の舞・剣の舞・マルチスケイル・月10回の自動振込はまだ持っている。
強すぎてナーフされたカイリューでも、振込要員としてスタメンに残せます。

開設すべきかどうかの判定基準は一つだけ。
余剰資金20万円以上ある。カードローンは解約するか、毎回残高を確認できる。
それがあなたなら、今すぐ動いてください。
5月・6月・7月の1,500円は今からでも取れます。
8月以降は振込要員として20万円を置いておくだけ。

ディグダがボックスに入った日、
カイリューがスタメンに立ちます。

※ 本記事の金利・手数料は2026年4月時点の情報です。最新情報は公式サイトでご確認ください。