【銀行図鑑】スルガ銀行（スマ口座）｜育成コスト最大、完成したら最強。銀行界のカイリュー

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ミニリュウを手に入れたとき、
こいつがカイリューになるまでの道のりを想像できた人間はどれだけいるか。

Lv55。初代で最も育成コストが高いポケモン。

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スルガ銀行はそういう銀行です。

口座を開設して、20万円を置いて、
STARプログラム4ツ星を達成する。

ここまでやって、ようやくカイリューになる。

育成コストは高い。
でも完成したら、最強です。

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この銀行の話をする前に、
最初にはっきり言っておきます。

この記事は全員にスルガ銀行を勧めません。

余剰資金が20万円以上ある状態になってから読んでください。
それまでは閉じて大丈夫です。

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序盤の最強武器はあおぞら銀行でした。

条件なし0.75%。振込9回無料。
序盤の遊牧貯金を支えてくれた、頼れるディグダ。

スルガ銀行はその完全上位互換です。

	あおぞら銀行	スルガ銀行（スマ口座）
振込無料	月9回	月10回（4ツ星）
ポイント	なし	毎月500円キャッシュバック
ことら送金	非対応	対応
定期振込	なし	あり
裏技	なし	あり

ディグダがボックスに入ったとき、
カイリューがスタメンに入る。

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結論から言います。

余剰資金20万円以上の変態は、今すぐ開設してください。

👉 スルガ銀行スマ口座の公式ページを見る
👉 ハピタス経由で開設する（最大3,000pt）

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月いくら稼げるか、先に書きます。

スマ口座（PayPayチャージ 1,000円×100回）
  → キャッシュバック 500円/月
  → 年間 6,000円

さらに4ツ星の振込無料枠（月10回）で
他の銀行のポイントが自動で稼ぎ続ける。

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スルガ銀行（スマ口座）｜基本データ

項目	内容
銀行名	スルガ銀行株式会社（地方銀行）
本社	静岡県沼津市
ことら送金	対応（2025年2月19日〜）
開設難易度	やや高め（マイナンバーカード必須・約2週間）
開設優先度	★★★★☆（余剰資金20万円以上が揃ってから）
対象レベル	上級者限定。ローン管理を徹底できる人だけ
キャラクター	銀行界のカイリュー
ハピタス案件	最大3,000pt（口座開設のみ）

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この銀行はいつ使う？

あおぞら銀行のボックス入りが見え始めたとき、です。

あおぞら銀行の記事でも書きましたが、
あの銀行には「スタメン落ち確定」の瞬間があります。

• 他行の振込枠が充実してきた
• ことら送金対応の銀行が中心になってきた
• 定期振込を組みたい場面が出てきた

このどれかに当てはまりはじめたら、スルガ銀行の出番です。

でも条件が一つあります。

余剰資金が20万円以上ある状態であること。

STARプログラム4ツ星（デジタル通帳＋残高20万円）に達してはじめて、
この銀行の本領が発揮されます。

20万円に届いていないなら、まだミニリュウのまま。
育てるタイミングじゃない。

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遊牧貯金での役割

毎月この銀行で実際にやることを先に書きます。

スマ口座（4ツ星）
  → PayPay 1,000円チャージ × 100回 → 毎月500円キャッシュバック
  → 定期振込予約 月10回 → V NEOBANK・SBI新生銀行・第一生命NEOBANKなど

役割は2つ。

役割① 自動振込の発射台（月10回）← これが最大のメリット

4ツ星を達成すると月10回の他行無料振込枠が手に入る。
定期振込予約サービスを設定すれば、毎月自動で撃ち続けてくれる。

たとえば第一生命NEOBANKへ毎月1万円×10回を自動振込するだけで、
200円分のポイントが毎月自動で積み上がる。
設定は最初の1回だけ。あとは何もしなくていい。

初代のカイリューがはかいこうせんを撃つように、
毎月10発の振込弾を自動で撃ち続ける。

しかも初代の仕様と同じで——
はかいこうせんで相手を倒したら、反動ターンがない。

無料振込で他行のポイントを仕留めたら、こちらの反動はゼロです。

役割② 手動で毎月500円を回収する（隠れたメリット）

PayPayに1,000円ずつ100回チャージするだけで、毎月500円が戻ってくる。

これは最初から狙っていた使い道ではありませんでした。
実際にやってみたら、たまたま発見した隠れたメリットです。
手動作業ではあるけれど、知っている人だけが受け取れる500円。

【追記2026.4.30】500円回収の終了。
１．改定予定日

2026年8月1日（土）改定内容

現行の特典である「キャッシュレス決済へのチャージおよび口座振替による現金プレゼント」は終了

改定前　※2026年7月31日（金）まで
対象となるお取引および特典①キャッシュレス決済へのチャージ （1回につき1,000円以上の場合）5円／1回の現金プレゼント②口座振替5円／1件の現金プレゼント①＋②合計で最大月額500円まで

改定後　※2026年8月1日（土）から
以下のいずれかのお取引が月1回以上あったお客さまを対象に、 月の普通預金平均残高に応じて翌月に現金をプレゼントいたします。 対象となるお取引口座振替の引落し実績（キャッシュレス決済へのチャージは対象外） 給与または年金の受取り（1回3万円以上）特典普通預金平均残高に応じて、還元率がステップアップします。 （単位：円）普通預金平均残高月間還元金額年間合計金額還元率(年利換算)

公式の詳細はこちら↓
https://www.surugabank.co.jp/surugabank/kojin/topics/260427.html

せっかく作ったばかりで見つけたのに開設してから3カ月のメリットでした。
銀行ポイ活というのはこのような改悪が日常茶飯事です。
常にアンテナをはって情報を追う必要があります。

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✨ 推しポイント

推し① PayPayチャージで毎月500円

スマ口座は、PayPayにチャージするたびにキャッシュバックが発生します。

条件	キャッシュバック
PayPay 1,000円チャージ × 1回	5円
100回チャージ	500円（月上限）

ポイントプログラムとは別に、現金で500円が戻ってくる。

ただしこれは毎月手動で100回チャージする必要があります。
自動化はできない。詳しい作業の中身は後のセクションで。

推し② 4ツ星で月10回の無料振込弾

月10回の無料振込弾を定期振込で自動化すれば、設定は最初の1回だけ。
遊牧貯金の火力は、ここから出てきます。

推し③ ことら送金が使える地銀

ことら送金とは、対応銀行間で手数料無料で送金できるサービス。
操作はBank Payアプリから。コード支払いは使わず、送金専用で使います。

項目	上限
1回あたり	10万円
1日あたり	10万円

地方銀行でのことら送金対応はまだ少ない。
スルガ銀行は2025年2月19日から対応開始。

この対応が、遊牧貯金の資金循環に2つのジョイントを生み出しました。

ジョイント①：月初の出口（手動）

送金元	手段	送金先	手数料
スルガ銀行	ことら送金	SBI新生銀行	0円

定期振込10回枠は第一生命NEOBANKへの自動送金に使っている。
SBI新生銀行への送金はことら送金で手動で動かす。

ジョイント②：PayPay資金の入口（手動）

ステップ	送金元	送金先	手数料
①	PayPay残高	PayPay銀行	0円
②	PayPay銀行	Olive	0円
③	Olive	スルガ銀行（ことら）	0円

PayPay 1,000円×100回チャージした資金が、このルートで手数料ゼロでスルガ銀行に戻ってくる。
翌月20日、500円キャッシュバックが着金する。

ことら送金は「対応しました」で終わる話ではありません。
資金の出口と入口、両方のジョイントとして機能しています。

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💰 20万円の循環フロー

スルガ銀行に20万円を置いておくと言っても、お金は動き続けます。

月初

送金元	手段	送金先	手数料
スルガ銀行	ことら送金（手動）	SBI新生銀行	0円
スルガ銀行	定期振込（自動）	第一生命NEOBANK	0円

月中

送金元	手段	送金先	手数料
SBI新生銀行	振込	V NEOBANK	0円

月末までに（スルガへ戻す）

送金元	手段	送金先	手数料
V NEOBANK	ことら送金	スルガ銀行	0円
第一生命NEOBANK	ことら送金	スルガ銀行	0円

→ スルガ銀行 残高20万円 維持

全行程、手数料ゼロ。20万円は減らない。
各銀行を通過するたびにポイントが発火する。
スルガ銀行の20万円が、毎月自動でポイントを稼ぎ続ける弾になっています。

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（検討中）完全自動化への一歩

V NEOBANKと第一生命NEOBANKの振込無料枠に余裕があれば、
定期自動振込でスルガ銀行へ戻すルートを組めば、月末の手動送金もなくなる。

ただし拘束資金とのバランスが窮屈になる可能性もある。
筆者自身、現在検討中です。

遊牧貯金は完成形ではなく、日々アップデートしていくものです。

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スマ口座｜PayPayチャージ500円の取り方

毎月1,000円チャージを100回繰り返せば、500円がもらえる。
キャッシュバックはチャージした月の翌月20日に振込まれます（公式確認済み）。

実際にやってみた結果を報告します。

10万円を入金して、1,000円チャージを100回実行。
残高がゼロになった後も、さらに2,000円分チャージできました。

合計102,000円のPayPayチャージが成功。
「100回で止まる」という制限は確認できませんでした。

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この作業、グランブルーファンタジーの古戦場で肉を集めるのに似ています。

1,000円チャージ。
1,000円チャージ。
1,000円チャージ。

100回。

古戦場の肉集めを「メインコンテンツ」と感じられる人間にとっては、
これはただの作業ではなく儀式です。

ちなみに筆者が初回に100回（誤って102回）やったときは、約7分で終わりました。

そういう変態だけが、この銀行の500円を毎月受け取れます。

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ただし、この「102回」には続きがあります。

チャージ中、ワンピースのアニメを流しながら手元だけ見て作業していました。
バルトロメオがヤソップに狙撃されてけじめをつけるシーンに見入ってしまって、
気づいたら残高がゼロになったあとも2,000円チャージが通っていた。

後からアプリを確認したら、カードローン（自動貸越）が確認なしで組まれていました。

すぐ全額返済してことなきを得ましたが——
数日間放置していたら、ポイ活どころかマイナスになっていた。

そして同時に、ひらめきました。

「これ、逆用できるんじゃないか」と。

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【上級者向け】セレクトBバグ技の話をします

ここから先は、
全員に勧められる話ではありません。

あのワンピースを見ながら2,000円を借りてしまった失敗——
あれがひらめきになりました。

初代ポケモンで「上から7番目のどうぐでセレクトB」を押すと、
本来ありえないLv100のポケモンが手に入った。

正規の仕様じゃない。
でも知っている人間だけが使える。
そして失敗するとセーブデータが壊れる。

この銀行には、それと同じ構造の裏技があります。

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スルガ銀行のアプリを開くと、
確認なしにカードローン（自動貸越）が組まれることがあります。

「ローンを組みますか？」という表示は一切出ない。
気づいたら借りていた、という状態になる。

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でも、知っている人間にとってはこれが逆用できる。

【裏技フロー】

① 自動貸越が設定された状態（アプリを開くだけで組まれる）
② 残高ゼロのまま PayPay 1,000円チャージ × 100回
  → 自動で 100,000円 借入が発生
③ 翌月20日に 500円キャッシュバック 振込（公式確認済み）
④ チャージ当日中に全額返済

【収支】
500円（キャッシュバック）
− 0〜22円（利子・年8% × 0〜1日）
─────────────────
＝ 約500円 の利益

ここで整理しておきます。

• 20万円 → STARプログラム4ツ星を維持するための常時残高。月10回の無料振込のためのもの。
• チャージ用の10万円 → 当日中に返済するなら、利息は最大22円。同日返済なら0円の可能性もある。

つまり、4ツ星維持の20万円さえあれば、チャージ作業自体の軍資金コストはほぼゼロ。
当日中に返済できる人間にとっては、ほぼ500円がそのまま手に入る計算になります。

「当日中に返す」が徹底できるなら、成立します。

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ただし——

この裏技は、あくまで理論上の話です。筆者はお勧めしません。

理由は2つ。

①返済を忘れたら即マイナス
セレクトBバグ技を失敗したらセーブデータが壊れたように、
年8%の金利が走り続ける。
1日22円でも、1ヶ月放置すれば660円。500円が消えてマイナスになる。

②個人信用情報に、最長7年間記録される。

これが本当に大事な話です。

利子なく当日に返済できたとしても——
「借りた」という事実は、信用情報機関に最長7年間残ります。

住宅ローン。
マイカーローン。
クレジットカードの審査。

人生の大事な場面で、この記録が審査に影響する可能性があります。

500円のために、その信用を削ってはいけない。

自動融資を解約しても、記録は消えません。

借りた瞬間から、7年間残る。

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セレクトBバグ技で人掛けのリザードをLv100にしてしまった人は分かると思います。

もうレベルアップの余地がない。
リザードはLv100になった瞬間、永遠にリザードンになれなくなる。

近道で手に入れた強さが、本来なれたはずの姿への道を閉じてしまう。

この裏技は「知識として頭に入れておく」だけで十分です。
実際には使わない方がいい。

今月の500円より、10年後の住宅ローン審査の方が、ずっと大事です。

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筆者自身、住宅ローンも車のローンも抱えています。
カードローンの記録が信用情報に残るリスクを考えて、自動融資は解約する予定です。

500円のために信用を削るのは、しょうもない。

バグ技を考えるのは好きです。「こうしたらお得なんじゃね」と思ったら記事にしたりXでつぶやいたりします。
でも読者の方も、あくまで自己判断で。筆者はカードローンを推奨しません。

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STARプログラム｜4ツ星への最短ルート

ランク	条件	ATM無料	他行振込無料
1ツ星	残高20万円 or カード利用1万円	月3回	月3回
2ツ星	残高100万円 or カード利用3万円	月5回	月5回
3ツ星	残高300万円	月7回	月7回
4ツ星	デジタル通帳＋残高20万円 or 残高1,000万円	無制限	月10回

ポイ活目線では4ツ星一択。

「1ツ星も残高20万円、4ツ星も残高20万円って何が違うの？」

同じ20万円でも、デジタル通帳の有無でランクが変わります。

• デジタル通帳なし ＋ 残高20万円 → 1ツ星（振込月3回）
• デジタル通帳あり ＋ 残高20万円 → 4ツ星（振込月10回）

デジタル通帳を契約するだけで、同じ残高のまま一気に4ツ星へ。
これがポイ活最短ルートです。

判定は前々月末時点の残高で行われます。

開設直後は2ヶ月のタイムラグがある点だけ注意。

月中に残高が20万円を下回っても問題ありません。
月末時点で20万円以上あればOK。
循環フローで月中にお金が動くのは、仕様の範囲内です。

📎 スルガSTARプログラム公式ページ

ミニリュウがカイリューになるまでLv55。
この銀行が4ツ星になるまで2ヶ月。
どちらも、育成の時間を受け入れた人間だけが使える。

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⚠️ 正直に言うデメリット

デメリット① アプリを開くとカードローンが組まれる

確認表示なし。気づかないまま借りている状態になる。

対策はシンプルで、アプリを開いたら毎回ローン残高を確認すること。
発覚したらその日のうちに返済すること。

俺はChatGPTで調べてその日に完済しました。
知らずに放置していたら、年8%の金利が走り続けていた。

なお、自動融資は後から解約できます。ただし電話のみ。

Dバンク支店フリーダイヤル（0120-55-4189）に本人から電話して、
口座番号とテレフォンバンキング第1暗証番号を伝えれば解約できます。
受付は月〜金曜日（祝日除く）9:00〜17:00。

アプリやウェブからの自己解約はできません。

デメリット② 4ツ星の判定タイミングが前々月

残高を積んでも、2ヶ月後にようやく4ツ星になる。
開設直後は3ツ星以下のまま。

デメリット③ 定期振込がPCブラウザからのみ

スマホアプリから定期振込の設定はできません。
スマホのブラウザ（Safari・Chrome）からWebログインして設定。

一度設定すれば以降は自動なので、最初の1回だけ手間がかかります。

デメリット④ 開設に約2週間かかる

マイナンバーカードが必須で、ウェブ審査あり。
住所の書き方・写真写りで不備になりやすく、やり直しになることがある。

デメリット⑤ ハピタス案件のタイミングが読めない

案件は出たり消えたりする。開設前だけでなく、毎日確認してから動くこと。
筆者の失敗談と対策は後の開設情報セクションで詳しく書いています。

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🏧 ATM・振込手数料

ATM手数料

時間帯	スルガ銀行本体ATM
平日	0円
土曜	110円
日曜・祝日	220円

提携ATM（セブン銀行・ゆうちょ・イーネット・イオン銀行）は
4ツ星なら無制限無料。

ウェルカム特典として、開設月の翌々月まで提携ATMが無制限無料になります。

振込手数料

振込方法	手数料
インターネットバンキング（他行宛）	165〜330円
STARプログラム4ツ星	月10回まで無料

定期振込予約サービス

項目	内容
設定方法	スマホブラウザ or PCブラウザのみ（アプリ不可）
申込期限	振込予定日の2日前 午前9時まで
残高不足時	振込しない（手数料も発生しない）

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📈 金利

商品	金利
普通預金	0.001%（低水準）
Gポイント付き定期預金	0.102%（1口10万円単位）

金利目的で持つ銀行ではありません。
振込砲とキャッシュバックが本業です。

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🎁 開設情報

ハピタス案件

口座開設のみで最大3,000pt。
入金・利用条件なし。

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正直に言います。俺はこれを逃しました。

2026年4月1日に開設したとき、
ハピタスを確認したら案件がなかった。

そのまま公式から開設。

2週間後の4月15日、ハピタスに期間限定3,000ptの案件が出ていた。

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この失敗から学んだこと。

ポイントサイトの案件はタイミング次第で出たり消えたりする。
開設前に確認して「なかった」でも、
数日後に復活していることがある。

急いで開設せず、
毎日ハピタスを確認してから動くこと。

3,000ptを逃すとそれだけで300〜3,000円相当の損失になる。

👉 ハピタス経由でスルガ銀行スマ口座を開設する（最大3,000pt）

パスワード条件

種別	条件
ログインパスワード	英字＋数字の組み合わせ
ATM暗証番号	数字4桁

開設の手順・難易度

難易度：やや高め。約2週間。

必要なもの：

• マイナンバーカード（必須）
• スマートフォン

ウェブ上での審査があります。
住所の書き方・写真写りで不備になりやすい。
やり直しになることを前提に、余裕を持って動いてください。

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❓ よくある質問

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スマ口座の先にあるもの

スマ口座を半年間使って、
この銀行に慣れたら。

次のステップがある。

スルガ銀行にはGポイントクラブという2つ目の口座があります。

口座振替で毎月Gポイントが貯まる、完全に別の口座です。
2口座目を開設すると振込無料の枠がさらに増えて、
遊牧貯金の火力が一段上がる。

ただし2口座目はアプリで管理できません。
残高確認も振込もウェブログインが必要になる。

慣れないうちに手を出さない方がいい。
この銀行はカードローンが確認なしで組まれる銀行なので、
管理が追いつかなくなるリスクがある。

スマ口座で半年。それからGポイントクラブ。
その順番が正解です。

👉 Gポイントクラブの記事は別途公開予定です。

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まとめ

スルガ銀行（スマ口座）を一言で言うと——

「育成コスト最大。完成したら最強。銀行界のカイリュー。」

序盤から使う銀行ではない。
あおぞら銀行で振込枠を確保して、
Olive・auじぶん銀行・V NEOBANKが揃ってきて、
余剰資金が20万円を超えたとき、

初めてミニリュウを手に取る。

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月10回の無料振込弾が、毎月自動で飛び続ける。
ことら送金で資金ルートが広がる。
そして知識として持っておく、セレクトBの存在。

セレクトBバグ技は「知っているだけでいい技」です。
リザードのままで終わるより、正攻法でリザードンになる方が強い。
この銀行の本当の強さは、長期的に使い続けることで出てきます。

ディグダがボックスに入った日、
カイリューがスタメンに立ちます。

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開設すべきかどうかの判定基準は一つだけ。

余剰資金が20万円以上あって、ローン残高を毎回確認できるか。
もしくは開設後すぐに電話でカードローンを解約できるか。

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余剰資金20万円以上ある。カードローンは解約するか、毎回残高を確認できる。

それがあなたなら、今すぐ動いてください。

まずハピタスを確認する。案件が出ていればそこから開設。なければ毎日確認してから動く。
焦って公式から開設すると3,000ptを逃します。

👉 ハピタス経由でスルガ銀行スマ口座を開設する（最大3,000pt）

案件がないときは公式から：
👉 スルガ銀行スマ口座の公式ページ

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まだ余剰資金が20万円に届いていないなら、今じゃない。
先にあおぞら銀行から始めてください。

👉 あおぞら銀行の記事を読む

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遊牧貯金とは、自分だけの経済を作ることです。
口座を一つ育てるたびに、その経済は少しずつ大きくなる。
さぁ、自分だけの経済を成長させていきましょう。

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※ 本記事の金利・手数料は2026年4月時点の情報です。最新情報は公式サイトでご確認ください。

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