📖 銀行ポイ活ミニ用語辞典（タップで開く）
- 遊牧貯金
- 俺の造語。複数の銀行口座を組み合わせて、決まった金額を口座間で「ぐるぐる回す」だけで、振込手数料無料枠やキャンペーン特典を毎月自動収穫する手法。使わないお金は金利の高い銀行に置いておくのもセット。遊牧貯金とはの記事でくわしく。
- 拘束資金
- 遊牧貯金で「ぐるぐる回すために必要な元手」のこと。各口座に月末時点で残しておく金額。
- ことら送金
- 2022年スタートの個人間送金サービス。10万円までなら手数料無料で他行宛に送れる。多くの銀行アプリに「ことら送金」ボタンがある。楽天銀行・イオン銀行などは非対応。
- 定額自動入金
- 受け取り側の機能。他行の自分の口座から、指定額を自動で吸い上げて入れる。手数料無料。ただし毎月決められた指定日にしか動かず、移動中の4営業日くらいは利息がつかないので注意。
- 定額自動振込
- 送り側の機能。自分の口座から、他行の口座へ指定額を自動で送金する。振込手数料の無料枠を消費する。
- BaaS（バース）
- Banking as a Service。住信SBIネット銀行のシステムを他社（ドコモ・JAL・ヤマダ・第一生命など）が借りて、自社ブランドの銀行を出すしくみ。中身は同じ住信SBI、看板だけ違う。
- スマプロ（スマートプログラム）
- 住信SBIネット銀行系列で「ランクに応じて振込・ATM無料回数が増える」ポイントプログラム。住信SBI本体とBaaS提携先の各NEOBANKが共通で採用している。
- BaaS提携NEOBANK
- 住信SBIネット銀行が他社にBaaSで提供している銀行サービス。今は V（SMBC）／第一生命／三井住友信託／JAL／ヤマダ／ライブドア／d などがあり、今後も増える可能性あり。これらは全て住信SBIの「支店」扱いなので、BaaS同士の振込は手数料がかからない。組み合わせて使うと振込・ATMの無料回数も別々にカウントされる。
- eKYC（イーケーワイシー）
- スマホで本人確認書類とセルフィー（自撮り）を撮って完結するオンライン本人確認。最近のネット銀行はほぼこの方式で開設できる。
- Bank Pay
- 日本電子決済推進機構のスマホ決済サービス。2026年12月20日にコード決済・請求書払い・ことら送金機能が終了予定。各銀行アプリの個別ことら送金機能には影響なし。
※ 銀行図鑑シリーズ共通の用語集。記事固有の用語は本文中で都度説明しています。
改悪されました。でも、解約する必要はありません
2026年5月1日、d NEOBANK のスマートプログラムが改悪されました。
ベーシックランクの他行宛振込は 月1回 に縮小。
旧制度の「スマート認証NEOで月5回無料」はもう使えません。
でも、慌てて解約する必要はありません。
**改悪を受けたのは d NEOBANK 本体だけ。
BaaS提携NEOBANK（V／第一生命／JAL／三井住友信託 など）は、月5回の枠が固定で温存されています。**
（BaaS＝Banking as a Service。住信SBIのシステムを他社が借りて、看板だけ自社ブランドにする仕組み。中身は同じ住信SBI）
提携NEOBANK を6体集めれば、振込無料枠は 月30回。
d NEOBANK 改悪は、群体で実質的に無効化できます。
この記事では、d NEOBANK 改悪後の正しい立ち回りと、
タマタマ群体ハブの組み方を、俺の運用フロー込みで解説します。
d NEOBANK｜基本データ（2026年5月改悪後）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| サービスブランド | d NEOBANK（2025年10月1日〜） |
| 法人商号 | 住信SBIネット銀行株式会社 |
| 商号変更予定 | 2026年8月3日「株式会社ドコモSMTBネット銀行」へ変更 |
| 議決権比率 | NTTドコモ：三井住友信託銀行 = 50：50 |
| 主な支店 | フルーツ支店（イチゴ・ブドウ等）／イルカ支店(207)／クジラ支店(403) |
| ことら送金 | 対応（10万円まで何度でも無料、改悪対象外） |
| アプリでATM | 対応（セブン・ローソン無制限無料、改悪対象外） |
| 開設難易度 | 低い（スマホ完結、dアカウント連携は任意） |
| 開設優先度 | ★★★☆☆（改悪後はメイン口座から「ATM無料の用途特化口座」へ降格） |
結論から言います
改悪後の正しい立ち回りは、この3つです。
- d NEOBANK は解約しない。 アプリでATMの無制限無料は改悪を受けていない。ATM特化口座として残す。
- シルバーランクは「口座振替1件」で維持する。 楽天カード or dカードの引き落とし口座を d NEOBANK に変えるだけで、月5回の振込無料枠が復活する。
- 振込ハブは BaaS提携NEOBANK 6体に分散する。 V／第一生命／三井住友信託／JAL／ヤマダ／ライブドア を集めれば月30回。改悪は群体で相殺できる。
それぞれの根拠と組み方を、これから順に説明していきます。
d NEOBANK・V NEOBANK・第一生命NEOBANK・JAL NEOBANK・三井住友信託NEOBANK・SBI証券NEOBANK は、すべて住信SBIネット銀行（=ドコモSMTBネット銀行）の支店扱いです。預金保険の1,000万円上限はこれら全部＋住信SBI本体（フルーツ支店等）も合算。複数口座を作っても付保枠は分散しません。1,000万円超の資金を遊牧させる際は、住信SBI系以外の銀行（あおぞら銀行BANK・楽天銀行・SBI新生銀行 等）に逃がす設計が必須です。
🐐 yagifire流「副業 vs 割引」仕分け｜d NEOBANKで俺がやる/やらないこと
俺はポイ活を 「家計の割引」ではなく「自分の副業」 として組んでいます。
消費に紐付くポイント（dカード月◯円利用で◯Pみたいなやつ）は、結局「使った分の◯%が戻るだけ」=値引き。
振込手数料無料枠・口座振替1件でランク維持・キャンペーン入金特典は、消費に関係なく毎月湧くから副業に近い。
| d NEOBANKでできること | タイプ | 俺の判定 |
|---|---|---|
| 口座振替1件でシルバー → 月5回振込無料 | 自動湧き | ◎ やる |
| アプリでATM 何度でも無料 | 自動湧き | ◎ やる |
| ことら送金 何度でも無料 | 自動湧き | ◎ やる |
| 2026年8月〜 dポイント新サービス（銀行取引でP） | 自動湧き寄り | ◎ やる予定（無料の口座振替で乗れる） |
| プラチナデビット 2.5%還元（月40万円利用前提） | 消費紐付け | × やらない（1,000万円死蔵が前提・割引型） |
| 残高50万円以上でシルバー | 死蔵型 | × やらない（あおぞらBANK 0.75%系に逃がす） |
| 住宅ローン残高Pなど | 借入紐付け | × やらない（俺はOKB住宅ローン契約者で、d側で借入する選択肢自体ない） |
d NEOBANKで俺が 本気で取りに行くのは「口座振替1件でシルバー維持」 の1点だけです。
あとはアプリでATM・ことら送金で家計の手数料を消す。dカード利用Pや残高Pに振り回されると、副業の純度がブレます。
📱 dカード持ちユーザーのための最短ルート（4ステップ）
この記事は、後ろに行くと「ベーシック放置層／シルバー上級者／アッパーマス層」の3層に話が分岐します。
でもその前に、間に挟まるdカードを普通に使ってる層（dカード月数万円・d払い愛用・d NEOBANK 未開設）に向けた最短ルートだけ先に出します。
「6体の提携NEOBANKハブとか俺には大袈裟」と感じた方、やることは4つだけです。
- d NEOBANK を開設（eKYCで5分。dアカウント連携は任意）
- dカードの引き落とし口座を d NEOBANK に変える（dカードのアプリ／WEBから5分）
- これだけで「シルバーランク維持の3条件」のうち 口座振替1件 をクリア
- シルバー維持で 他行宛振込が月5回無料に復活。さらに 2026年8月以降の dポイント新サービス（dカード引落で上乗せ予定）に自動的に乗れる
提携NEOBANK 6体の話は完全にスルーで OK。
「dカード引落口座を変えるだけ」が dカードユーザーの最短ルートです。
dカード使ってる人 → 今すぐ上の最短ルート（4ステップ）に乗れ。シルバー維持＋8月新サービス自動乗車の二重取り。
dカード使ってない人 → 8月以降の dポイント新サービス詳細が出てから判断でOK。慌てて開設する必要はありません（ATM無制限無料は欲しいなら今でも開設価値はある）。
ここまでで充分という方は、この章で離脱して大丈夫です。
「群体ハブで月30回まで増やしたい」「6体集めて遊牧貯金やりたい」という方は、このまま下に進んでください。
d NEOBANK とは？4層構造を整理する
d NEOBANK の話がややこしくなるのは、
「d NEOBANK」という言葉が 4つの異なるレイヤー を指しているからです。
ここを整理しないと、改悪の影響範囲も誤読してしまいます。
広義の d NEOBANK（住信SBIネット銀行のサービスブランド名）
2025年10月1日、住信SBIネット銀行は NTTドコモ連結子会社化に伴い、
サービスブランド名全体を「d NEOBANK」へリブランドしました。
（出典: d NEOBANK debut LP ／ NTTドコモ プレスリリース 2025/9/26）
つまり「d NEOBANK = 住信SBIネット銀行が提供するすべてのサービス」が広義の定義です。
狭義の d NEOBANK（フルーツ支店）
実際に「d NEOBANK口座」と呼ばれる本流が、フルーツ支店（イチゴ・ブドウ等）です。
個人のメイン口座として最も多く使われている支店で、
2026年5月のスマプロ改悪の影響を直接受けるのはここです。
SBI証券NEOBANK（イルカ支店207・クジラ支店403）
SBI証券との連携専用支店。
名前は別ですが、住信SBIネット銀行の同じスマプロランク制で運用されているため、
こちらも改悪の影響を受けます。
（出典: SBI証券NEOBANK紹介 ／ FAQ id=6315）
なお、フルーツ支店と SBI証券NEOBANK は 同時保有不可。
新規開設時はどちらか一方を選ぶ必要があります。
BaaS提携NEOBANK（V／第一生命／三井住友信託／JAL／ヤマダ／ライブドア 等）
各社が住信SBIの BaaS基盤を借りて運営する個別ブランド。
それぞれ 独立した個別契約で「月5回固定」を保証 しているため、
2026年5月の改悪は影響しません。
ここが今回のキモです。
「d NEOBANK = 全部改悪された」という理解は誤りで、
改悪を受けたのはフルーツ支店と SBI証券NEOBANK だけ。
BaaS提携NEOBANK 6体は無傷です。
| レイヤー | 中身 | 2026年5月改悪の影響 |
|---|---|---|
| 広義の d NEOBANK | 住信SBIネット銀行のブランド名全体 | — |
| 狭義の d NEOBANK | フルーツ支店（イチゴ・ブドウ等） | 影響あり |
| SBI証券NEOBANK | イルカ支店207／クジラ支店403 | 影響あり |
| BaaS提携NEOBANK | V／第一生命／三井住友信託／JAL／ヤマダ／ライブドア 等 | 影響なし（月5回固定） |
この4層を分けて理解できると、
改悪のニュースに振り回されずに済みます。
2026年8月3日「ドコモSMTBネット銀行」商号変更は完全に裏側変更
もう一つ、混乱の元になっているニュースを整理します。
2026年8月3日（月）、住信SBIネット銀行は商号を
「株式会社ドコモSMTBネット銀行」 に変更します。
ただし、これは 法人名だけの裏側変更 で、ユーザーに影響はゼロです。
（出典: d NEOBANK 商号変更案内 ／ 商号変更プレスリリース 2025/12/19）
| 項目 | 影響 |
|---|---|
| 商号 | 「住信SBIネット銀行株式会社」→「株式会社ドコモSMTBネット銀行」 |
| サービスブランド「d NEOBANK」 | 継続 |
| 口座番号・支店コード | 変更なし |
| キャッシュカード | 変更なし（再発行不要） |
| アプリ・ATM・SBIハイブリッド預金 | 変更なし |
| 口座振替の継続 | 継続（手続き不要） |
「SMTB」は Sumitomo Mitsui Trust Bank（三井住友信託銀行）の略です。
2025年12月25日に資本再編が行われ、議決権比率は
ドコモ：三井住友信託銀行 = 50：50 の共同経営になっています。
商号に「SMTB」が入っているのは、
ドコモ単独ブランドではなく信託銀行が同列で関わっていることを担保するため。
個人的にはここがやや安心材料です。
（金融審査・ドコモ経済圏一辺倒への偏りを抑える設計に見える）
ただし、半年スパンで銀行名がもう一回変わる前提なので、
「いま開設しても3ヶ月で名前が変わる銀行」だと理解しておく のは大事です。
【最重要】2026年5月スマートプログラム改悪の中身
ここからが本題です。
何が変わって、何が変わらなかったのかを、表で全部整理します。
（出典: 住信SBIプレスリリース 2025/11/07 ／ poitan.jp 詳細解説 ／ Yahoo!ニュース 山口健太）
旧4ランク → 新5ランク
旧制度（〜2026年4月30日）:
- スマート認証NEO（生体認証）を有効にするだけで実質ランク2扱い → 他行宛振込 月5回無料
- ランク3で月10回、ランク4で月20回
新制度（2026年5月1日〜）:
| ランク | 主な判定条件 | 他行宛振込無料 | ATM入出金無料 |
|---|---|---|---|
| プラチナVIP | 円普通＋SBIハイブリッド合計 1,000万円以上 | 月20回 | 月20回 |
| VIP | 同 500万円以上 | 月15回 | 月15回 |
| ゴールド | 残高100万円以上 OR 給与受取＋口座振替の両方 | 月10回 | 月10回 |
| シルバー | 残高50万円以上 OR 給与・賞与・年金受取 OR 口座振替1件 | 月5回 | 月5回 |
| ベーシック | デフォルト（条件達成なし） | 月1回 | 月2回 |
ここで重要なのは、ベーシックは他行宛月1回・ATM月2回まで縮小 されたこと。
旧スマート認証NEO登録だけで月5回もらえていた読者は、
何もしないと月1回まで降格 します。
判定対象残高から 円定期預金・外貨預金は除外 された点も要注意。
旧制度では定期預金や外貨預金もカウントされていましたが、新制度では
円普通預金＋SBIハイブリッド預金のみ が判定対象です。
改悪を受けなかった項目（=継続無料）
| 項目 | 状態 |
|---|---|
| アプリでATM（セブン銀行・ローソン銀行） | 何度でも無料を維持（全ランク共通） |
| ことら送金（10万円以下、個人宛） | 何度でも無料を維持（全ランク共通） |
| 同行宛・グループ宛振込 | 無料（変更なし） |
（出典: FAQ id=7656）
ここが最大の救いです。
ATM出金と少額個人送金（ことら）は改悪を受けていません。
普段使いで一番回数が多い「コンビニATMで現金を引き出す」「家族や友達に送金する」は、
ベーシックのままでも全部無料で維持できます。
スマプロポイントが期間限定化（有効期限3ヶ月）
新制度のスマプロポイント（限定ポイント分）は、
付与日から3ヶ月 で失効します。
（出典: プレスリリース 2025/11/07 ／ FAQ id=7653）
旧制度では実質無期限だったポイントが、3ヶ月で消えるようになった。
これはポイ活層には地味に痛い変更です。
シルバーランク維持の3条件と「口座振替1件」が最強な理由
ベーシックの月1回はキツい。でも、シルバーまで上げれば月5回が復活します。
シルバーになるための条件は3つで、いずれか1つ達成すればOK:
- 残高50万円以上（円普通＋SBIハイブリッドの合算、月末判定）
- 給与・賞与・年金受取の指定（月内に1件以上）
- 口座振替（銀行引落）1件以上（月内に1件以上）
このうち、俺が最もおすすめするのは 口座振替1件 です。
理由は3つあります。
理由1：50万円を死蔵させたくない
50万円を d NEOBANK に置きっぱなしにすると、
他のポイ活先（楽天銀行マネーブリッジ／あおぞら銀行BANK／SBI新生銀行ステップアップ）の
資金として使えなくなります。
普通預金金利だけで考えても、機会損失が大きい。
（あおぞら銀行BANKは普通預金 0.75% 系の高金利、楽天銀行マネーブリッジ連携で 0.18% 等）
50万円キープだけのために d NEOBANK にお金を縛るのは、もったいないです。
理由2：給与受取変更は職場側の調整が面倒
会社員の場合、給与振込先の変更は人事への申請が必要で、面倒です。
副業のフリーランス収入を給与受取に登録する手もありますが、
判定タイミング（毎月の月内に1件）を満たし続ける運用負荷も無視できません。
理由3：口座振替なら既存の固定費引き落とし先を変えるだけ
楽天カード・dカード・三井住友カードなど、既に持っているクレカの
引き落とし口座を d NEOBANK に変更するだけ で永続的に達成できます。
最初の手続きは1回（カード会社のWEB／アプリで変更）、
あとは毎月勝手にカードの引き落としが実行されて、シルバーが継続。
これが最も少ない労力でシルバーを維持できる方法です。
シルバー条件達成の口座振替で「除外される取引」リスト
注意点として、シルバー条件にカウントされない取引 が公式FAQで明記されています。
（出典: FAQ id=7648）
カウント対象外の取引:
- 純金積立サービス
- レンディングONE
- 事業性融資dayta
- 公営競技団体
- モバイル決済事業者
- Pay-easy 関連
- フラット35 の口座振替返済
- 当行内（NEOBANK支店間含む）の 定額自動振替
つまり、自分の住信SBI系口座間でお金を動かすだけ ではシルバー条件を満たせません。
楽天カード／dカード／三井住友カード／公共料金／保険料 など、
外部のクレカ・公共料金の引き落とし を最低1件、d NEOBANK に紐付ける必要があります。
最新情報は公式FAQ id=7648で確認してください。
推しポイント（改悪後でも残る価値）
改悪はされましたが、d NEOBANK にはまだ残しておく価値があります。
推し1：アプリでATM 無制限無料（改悪対象外）
これが最大の救い。
セブン銀行・ローソン銀行のATMで、
キャッシュカード不要・QRコードで何度でも無料。
シルバーの月5回枠とは別カウントなので、
財布を忘れた日でも、スマホ1台で現金が出てきます。
普段の入出金はこれで全部済む。
改悪後も d NEOBANK を残しておく一番の理由がここです。
推し2：ことら送金 無制限無料（改悪対象外）
10万円以下の個人宛送金が、何度でも無料。
家族・友達への送金で、月5回の振込無料枠を消費せずに済みます。
楽天銀行が ことら送金 非対応なので、
「楽天銀行ユーザーへ送金」したいときの裏口 としても便利です。
（楽天銀行は受け取りは可能なので、d NEOBANK→楽天銀行は ことら送金 で送れる）
推し3：SBIハイブリッド預金（SBI証券との連携）
SBI証券口座を持っているなら、
SBIハイブリッド預金は依然として有効です。
円普通預金より金利が高くなる（金利は変動するため公式で要確認）うえ、
預けた残高がそのままSBI証券の買付余力になる。
投資資金の置き場として最適 です。
ただし将来の見直し可能性は念頭に置いておくのが良いです。
2026年8月の商号変更や、その後の SBI ホールディングスとの関係性次第で、
金利・連携仕様が変わる可能性はゼロではない からです。
推し4：dカード引き落とし＋8月開始の銀行取引でdポイント連携
NTTドコモ連結子会社化のメリットは、ここに段階的に出ていきます。
dカード（GOLD／GOLD U／PLATINUM）の引き落とし口座を d NEOBANK に設定し、
口座振替1件（シルバー条件）を達成しつつ、ドコモ経済圏のdポイントを集める動線が組めます。
さらに 2026年8月以降、銀行取引（給与受取・口座振替など）で dポイントが貯まる新サービス が
開始予定とアナウンスされています。
（出典: d NEOBANK 商号変更案内 ／
ペイメントナビ 関連記事）
なお、d NEOBANK の デビットカード（プラチナデビット Mastercard・デビットカードポイント+ 等）には、
スマプロランクに応じた還元率アップ仕組みが用意されており、
プラチナVIPで最大2.5%、デビットカード+で最大2.0% の還元率が公式に明記されています。
（出典: デビットカードポイント還元率アッププログラム ／
FAQ id=7287）
ただし、**dカード（クレカ）引き落としでの「dポイント上乗せ率」については、
2026年5月時点で公式の具体数値が明示されていません**。
8月以降の新サービス開始に合わせて段階的に公開される設計と読めます。
最新情報は公式キャンペーン一覧・
d NEOBANK アプリ内で必ず確認してください。
dカードのメインユーザーなら、引き落とし口座を d NEOBANK にして、
口座振替1件 → シルバー維持 を達成しつつ、8月以降の新サービス開始を待つのが王道です。
推し5：dアカウント連携は任意（無理に紐付けなくていい）
意外と知られていませんが、
dアカウント連携は必須ではなく任意 です。
（出典: FAQ id=7617）
dカードを持っていない・ドコモ回線を契約していない非ドコモユーザーでも、
普通に口座開設・運用ができます。
「ドコモ経済圏に染まりたくない」読者でも、
ATM無制限無料 + シルバー口座振替の用途で d NEOBANK を残せる。
ここの自由度は意外とありがたい設計です。
遊牧貯金での役割：BaaS提携 6体ハブで月30回振込ハブを構築する
ここからが、yagifire オリジナルの本題です。
「d NEOBANK 改悪は怖くない」と言える根拠は、
BaaS提携NEOBANK 6体を集めれば、振込ハブを月30回まで増やせる からです。
提携NEOBANK 6体 × 月5回 = 月30回（改悪を相対化する数字）
| 提携NEOBANK | 月5回他行振込 | 主な独自要素 |
|---|---|---|
| V NEOBANK | 月5回固定 | 単独で月数百〜1,000P相当を稼ぐリーダー |
| 第一生命NEOBANK | 月5回固定 | 月840円相当（口座振替・給与・被振込の合算）の主力 |
| 三井住友信託NEOBANK | 月5回固定 | 三井住友信託銀行宛は無制限無料（中継基地） |
| JAL NEOBANK | 月5回固定 | JALマイル付与（陸マイラー向け） |
| ヤマダNEOBANK | 月5回固定 | ヤマダポイント連携 |
| ライブドアNEOBANK | 月5回固定 | 目的別口座最大10個・スマホデビット対応 |
| 合計 | 月30回 | — |
これに d NEOBANK 本体（シルバーで月5回）を足せば、
合計 月35回 の他行宛振込無料枠を持てます。
「改悪でベーシック月1回に縮小」と聞くと絶望的に見えますが、
群体で考えると 改悪前（実質ランク2の月5回）の7倍 の枠を持てる計算です。
中継基地としての三井住友信託NEOBANK
提携NEOBANK 6体の中で、特殊な役割を担うのが
三井住友信託NEOBANK です。
この銀行は他行宛月5回無料に加えて、
三井住友信託銀行宛が無制限無料。
信託銀行宛にお金を集めて、信託銀行から各所へ送り出す 中継基地 として動きます。
V NEOBANK・第一生命NEOBANK との組み合わせ実例
V NEOBANK は単独で月数百〜1,000P相当を稼ぐ
住信SBI系のエース。
第一生命NEOBANK は
口座振替・給与・被振込の合算で月840円相当を狙える主力。
この2体をリーダー枠に、三井住友信託・JAL・ヤマダ・ライブドア をサポート役に並べると、
群体（タマタマ式）として完成します。
タマタマは1個では弱いけど、6個そろうと ナッシー に進化する。
住信SBI系の銀行も同じ構造で、単体評価ではなく群体評価で見るのが正解です。
詳しくは V NEOBANK の記事・
第一生命NEOBANK の記事・
三井住友信託NEOBANK の記事 も併せて読んでください。
応用テク（俺の既存フローへの統合）
ここからは、俺が実際に行っている改悪対策の運用例です。
応用テク1：楽天カードの引き落とし口座を d NEOBANK に変える
最も簡単なシルバー維持方法。
楽天カードの会員ページから、引き落とし口座を d NEOBANK に変更するだけ。
リードタイムは 1〜2ヶ月（カード会社の処理タイミング次第）。
変更完了後は、毎月のカード代金引き落としが自動で実行されて、
シルバー条件を永続的に満たせます。
応用テク2：dカード／dカードPRIME を d NEOBANK 引き落としに
dカードを持っているなら、こちらの方が効率的。
口座振替1件（シルバー条件） と
dポイント還元上乗せ を同時達成できます。
dカードの引き落とし口座変更は dカードのアプリ／WEB から手続き可能。
反映は通常1〜2ヶ月後の引き落としから。
応用テク3：シルバー条件達成の判定タイミング
シルバー条件の判定は 毎月の月内に1件以上の口座振替 が必要です。
クレカの引き落としは月1回（カードによっては引き落とし日が固定）なので、
1枚のクレカ引き落としだけで毎月達成 できます。
ただし、引き落とし日に残高不足で振替が失敗すると条件未達になるので、
給与日 → 月末までに必ず残高を確保しておく運用が必須。
最新の判定ロジックは 公式FAQカテゴリ503 で確認してください。
応用テク4：ATM特化口座として「給料を一旦受け取る口座」運用
メインバンクとしての役割を諦めて、
「給料を一旦受け取って、各所に振り分けるハブ」 として運用するのも一つの正解です。
- 給与受取（シルバー条件達成）
- アプリでATM で必要な現金を出す（無制限無料）
- 残りを群体（V／第一生命／三井住友信託 等）に振込で分散
この運用なら、d NEOBANK 改悪後も実用上の不便はほぼゼロです。
応用テク5：振込日は月初1日に設定しない
定額自動振込を組むときの落とし穴です。
振込日を毎月1日に設定すると、
初月だけ手数料 72〜73円が発生 します。
仕組みは「振込実行は1日でも、無料回数の消費は前日（前月末）に計上される」もよう。
月をまたぐと前月の枠が無くて課金される。
回避策：振込日は10〜20日のどこかに設定する。
これは d NEOBANK 本体だけでなく、提携NEOBANK 系でも同じ罠が起きるので、
群体ハブを組むなら全部 中日 で揃えてください。
必要な軍資金とランク条件
改悪後の現実的な軍資金イメージです。
| シナリオ | 必要な金額 | 達成ランク | 月コスト |
|---|---|---|---|
| ベーシック放置 | 0円 | ベーシック | ATM2回・振込1回までの制限 |
| シルバー維持（口座振替） | 0円（既存クレカの引き落とし口座を変えるだけ） | シルバー | 月5回振込・月5回ATM無料 |
| シルバー維持（残高50万） | 50万円死蔵 | シルバー | 同上（ただし機会損失大） |
| ゴールド維持 | 100万円死蔵 OR 給与＋口座振替両方 | ゴールド | 月10回振込・月10回ATM無料 |
| VIP | 500万円死蔵 | VIP | 月15回振込・月15回ATM無料 |
| プラチナVIP | 1,000万円死蔵 | プラチナVIP | 月20回振込・月20回ATM無料 |
俺の推奨は迷わず 「シルバー維持（口座振替）」 です。
0円で月5回の振込無料が確保でき、
残った資金は他の高金利・高還元先（あおぞら銀行BANK／楽天銀行マネーブリッジ等）に回せます。
注意点・デメリット
正直に書きます。
デメリット1：5層に分かれた残高水準による不公平
新ランク制度は、残高ハイ層に明確に有利な設計です。
- 1,000万円持っていれば月20回（プラチナVIP）
- 50万円なければ月1回（ベーシック）
預金額の格差が、そのまま振込無料回数の格差になりました。
この点については「実は改善（後述）」という見方もできますが、
中間層〜手取り22万円層には、改悪以外の何物でもない 設計です。
デメリット2：預金保険は住信SBI全支店合算で1,000万円
これは必ず確認しておいてください。
フルーツ支店・SBI証券NEOBANK・V NEOBANK・第一生命NEOBANK・JAL NEOBANK・三井住友信託NEOBANK は、
運営母体が同じ住信SBIネット銀行（=ドコモSMTBネット銀行） なので、
合算で1,000万円までしか預金保険で保護されません。
複数の支店・提携NEOBANK を持っても、付保枠は分散しません。
1,000万円超の資産分散の意図で住信SBI系を増やすのは意味が無いので、
そこは誤解しないでください。
最新情報は預金保険機構の公式サイトで確認してください。
デメリット3：dカード非保有の非ドコモユーザーは旨味が薄い
dカードを持っていない・ドコモ回線を契約していないユーザーには、
「アプリでATM 無制限無料 + シルバー維持で月5回振込」 くらいしか実用メリットがありません。
「ドコモ経済圏に染まらないドライな距離感」で d NEOBANK を持ち続けるのは
全然アリですが、ドコモ経済圏連携の旨味は享受できないので、
そこは割り切る必要があります。
デメリット4：2026年8月3日商号変更後の長期不確実性
商号変更そのものは裏側変更でユーザー影響はゼロですが、
「半年後にもう1回ブランドが動く銀行」 であることは事実です。
SBI ホールディングスとの資本関係はすでに終了しており、
SBI証券NEOBANK や SBIハイブリッド預金 の長期的な仕様継続は
1年スパンで再確認 が必要です。
新規開設するなら、
「いま開設しても3ヶ月で名前が変わる前提でドライに付き合う」
という冷静な距離感がちょうど良い銀行です。
「実は改善」論への対応：アッパーマス層なら検討価値あり
ここまで改悪を正面から扱ってきましたが、
ポイ活ブロガーの一部には「実は改善」論があります。
代表例は 九条 FIRE日記 の試算で、
プラチナVIP のプラチナデビット 2.5%還元 × 月利用上限 40万円 = 理論値10,000P/月 という見方を示しています。
円普通預金 + SBIハイブリッド預金で 1,000万円以上 を常に保有しているアッパーマス層であれば、
プラチナデビットの還元率は確かに魅力的で、改悪というより
「ハイ残高層への還元シフト」と捉えるのが正しい場面もあります。
ただし、これは 手取り22万円層〜中間層には非推奨 です。
1,000万円を住信SBI に死蔵させる機会損失（あおぞら銀行BANK 0.75% 系・SBI証券新NISA 等）が
還元益を大きく上回るため、
yagifire の想定読者には合いません。
「自分はアッパーマス層に入っている」と言える人は、
プラチナデビット狙いの組み立てを検討してみる価値はあります。
そうでない多くの読者は、シルバー維持 + 提携NEOBANK 6体ハブ の路線が現実解です。
開設時キャンペーン（2026年5月時点）
春のハジメル応援祭は終了済み
2026年2月16日〜4月30日に実施されていた
「春のハジメル応援祭」は すでに終了 しています。
（新規最大52,000 dポイント・既存最大23,000円相当の大型キャンペーンでした）
2026年5月時点の主力キャンペーン
2026年5月時点では、新規開設者向けの大型一斉キャンペーンは展開されていません。
（公式キャンペーン一覧 netbk.co.jp/contents/cmp/ を確認時点）
中心となるのは個別キャンペーンと 紹介プログラム（紹介者・被紹介者ともに 1,500円相当が標準）で、
詳細は d NEOBANK アプリ内のサテライト → キャンペーン で個別に提示される設計です。
最新情報は公式ページ・アプリ内で必ず確認してください。
過去実績として、2025年10月〜12月の 「d NEOBANK スタート記念 dポイントどーんともらえる口座開設キャンペーン」
（先着15万名・最大15,000 dポイント付与）は、好評につき受付終了済みです。
（出典: 公式キャンペーン詳細）
2026年8月3日の商号変更タイミングや、銀行取引でdポイントが貯まる新サービス開始に合わせて、
新たな大型施策が打たれる可能性があります。
夏〜年末の動きを定期的にチェックすると拾える可能性が高いです。
ポイントサイト案件（2026年5月時点）
個人口座開設案件
| ポイントサイト | 還元 | 案件名 |
|---|---|---|
| ハピタス | 1,500円相当 | d NEOBANK 個人口座開設 |
| モッピー | 1,500円相当 | d NEOBANK 経由 |
| ポイントインカム | 1,500円相当 | d NEOBANK 口座開設 |
| ECナビ | 1,400〜2,000円相当 | 複数案件あり |
| ちょびリッチ | 1,120〜1,500円相当 | 個人口座開設 |
| ワラウ | 1,500円相当 | 個人口座開設 |
過去最高 1,500円水準で頭打ち。
SBI証券口座開設（モッピー26,000円超）と比べると爆発力は薄いですが、
ポイントサイト 1,500円 + 紹介コード 1,500円 = 計3,000円相当 は
最低限のお得開設パターンとして確保できます。
法人・住宅ローン案件（参考）
- 住宅ローン対面：各サイト 20,000円水準
- 法人口座開設：6,500〜7,000円水準
開設手順
スマホ完結で、最短即日〜3営業日で開設できます。
- d NEOBANK アプリ（旧 住信SBIネット銀行アプリ）をダウンロード
- アプリから「口座開設」を選択
- 本人確認書類（運転免許証 / マイナンバーカード等）をスマホで撮影
- 必要事項を入力（dアカウント連携は 任意）
- 審査後、キャッシュカード郵送（または受取不要モード）
注意点:
- フルーツ支店保有者は SBI証券NEOBANK は 新規開設不可（FAQ id=6315）
- BaaS提携NEOBANK（V／第一生命／三井住友信託 等）は 同時保有可
最新の開設フローは 公式 d NEOBANK debut LP で確認してください。
❓ よくある質問
改悪後、d NEOBANK は本当に解約すべき？
解約しなくていいよ。
ベーシックでも アプリでATM は無制限無料 やから、
コンビニATMで現金を引き出す用途なら改悪の影響を受けへん。
口座振替を1件設定したら月5回も復活するから、
そこまでやれば普段使いは充分やと思うわ。
提携NEOBANK 6体を集めて月30回ハブを別に作って、
d NEOBANK 本体は「ATM特化＋給与受取の入口」に降格させるのが
今の正解やと、俺は思ってる。
dカード持ってないんやけど、メリットある？
dカードなくてもアリやで。
dアカウント連携は 任意 やから、
非ドコモユーザーでも普通に開設できる。
メリットは「アプリでATM 無制限無料」と
「口座振替1件でシルバー → 月5回振込」の2つやな。
これだけでメインバンクとして必要十分。
ドコモ経済圏に染まりたくない人にも合う銀行やから、
冷静な距離感で持っとくのも全然アリやと思うで。
シルバーランクの口座振替って、住信SBI系の口座間振替でもええん？
それやとカウントされへんから注意してな。
公式FAQ id=7648に書いてあるんやけど、
当行内（NEOBANK支店間含む）の定額自動振替 は
シルバー条件には含まれやんねん。
楽天カード／dカード／三井住友カード／公共料金／保険料 みたいな、
外部の引き落とし を1件登録する必要があるよ。
楽天カードか dカードの引き落とし口座を d NEOBANK に変えるのが、
一番ラクで安定した方法やわ。
BaaS提携NEOBANK が改悪対象外って、本当に大丈夫なん？
公式根拠はあるけど、永続保証ではないで。
V／第一生命／JAL／三井住友信託／ヤマダ／ライブドア の各提携NEOBANK は、
それぞれの商品ページで「他行宛月5回無料」が 個別契約として明示 されとる。
2026年5月の住信SBI改定の影響対象には入ってないんよ。
ただ、将来的に各提携NEOBANK 側で個別の改定が来る可能性はある。
朝から昼寝さん（happynap.net）も
「BaaS系提携NEOBANKのサービス改定にも注意」って指摘しとった。
最新情報は各提携NEOBANK の公式商品ページで定期的にチェックしてな。
dスマートバンクって2026年1月に終わったけど、口座のお金どうなったん？
dスマートバンクは2026年1月29日にサービス終了して、
顧客は別口座への移管が必要やった。
X（旧Twitter）でも「残高が宙に浮いた」って報告がいくつか出とって、
移管手続きが間に合わへんかった人は焦っとったわ。
dスマートバンクが終わったタイミングで d NEOBANK にリブランドされたから、
名前が似とるだけの 別サービス やと整理しといて。
d NEOBANK は住信SBIの後継ブランドで、移管手続きは不要や。
プラチナVIP のプラチナデビット 2.5%還元って、稼げるん？
それ、1,000万円を死蔵させる前提やから注意してな。
九条さんのブログ（kuzyofire.com）で
「プラチナデビット 2.5% × 月40万円 = 月10,000P」って試算が出とって、
アッパーマス層なら検討価値はある数字。
ただ、1,000万円を住信SBI に置いとくと
あおぞら銀行BANKの普通預金 0.75% 系や、
SBI証券新NISAでの運用機会が失われるんよ。
うちのブログの主読者層（手取り22万円・お小遣い10万円）には
非推奨 やと、俺は思ってる。
シルバー維持 + 提携NEOBANK 群体の方が現実解やわ。
2026年8月の商号変更で、なんか手続きいるん？
何にもいらんよ。完全に裏側変更や。
口座番号・支店コード・キャッシュカード・アプリ・SBIハイブリッド預金、
全部変更なし。
口座振替（自動引落）も継続されるから、ユーザー側の手続きは不要やわ。
「住信SBIネット銀行」って名前が「ドコモSMTBネット銀行」になるだけやから、
振込先指定の登録名は時間があるときに更新してあげると親切。
強制ではないけどな。
振込日を1日に設定したら手数料72円取られたんやけど。
それ、俺もやらかしたやつや。
月初1日に設定すると 初月だけ手数料 72〜73円が発生 する。
仕組みは「振込実行は1日でも、無料回数の消費は前日（前月末）に計上される」ぽい。
月をまたぐと前月の枠が無くて課金される、っていうトラップやな。
振込日を 10〜20日のどこか に変えたら翌月から無料に戻るで。
住信SBI系の他NEOBANK でも同じ罠が起きるから、
群体ハブ組むときは全部 中日 で揃えとくのが安全や。
キャラ解説：d NEOBANK は「破壊神シドーを呼ぶ大神官ハーゴン」
最後に、銀行図鑑シリーズらしくキャラ比喩で締めます。
d NEOBANK は、ドラゴンクエスト2 に登場する 大神官ハーゴン です。
2026年5月のスマプロ改悪は、残高ハイ層への還元シフトを強要する「邪悪な選別」。
プラチナVIP（1,000万円）・VIP（500万円）に手厚く、ベーシック層を月1回まで落とす5段階制は、
中間層を切り捨てる、いかにもハーゴンらしい設計です。
そして、ハーゴンを倒した先に出てくるのが 破壊神シドー——
yagifire の銀行図鑑では SBI新生銀行 がシドー枠を担っています。
d NEOBANK の改悪に振り回されて疲れたら、
振込10回無料・ステップアップ金利の SBI新生銀行（シドー） に活路を見出すのも、立派な攻略ルートです。
ドラクエ2 の物語構図と、銀行図鑑シリーズの世界観がここできれいに重なります。
そして、ハーゴン討伐に集まる主人公パーティが、BaaS提携NEOBANK の タマタマ群体 です。
V・第一生命・三井住友信託・JAL・ヤマダ・ライブドア の6体が、それぞれ月5回固定の振込無料枠を持ち寄り、
合計月30回でハーゴンの改悪を相殺します。
リーダー（d NEOBANK 本体）はハーゴンとして物語の中心からは外れません。
ATM無制限無料の「持ち場」を守りながら、サポート役（タマタマ群体）と
破壊神シドー（SBI新生銀行）に読者をつないでいく——
これが、改悪後の d NEOBANK の正しい立ち位置です。
まとめ：改悪は提携NEOBANK 6体で実質無効化できる
d NEOBANK 改悪を一言で言うと——
「本体は改悪されたけど、群体（BaaS提携NEOBANK 6体）でいくらでも穴埋めできる」
具体的なアクションは冒頭「結論から言います」の3か条のとおり——解約しない／口座振替1件でシルバー維持／提携NEOBANK 6体で月30回ハブを構築。
これに加えて、預金保険は住信SBI全支店で合算1,000万円までであることだけは忘れないでください。
「ベーシック月1回に縮小」のニュースだけ見ると絶望的に見えますが、
改悪を受けたのは d NEOBANK 本体（フルーツ支店・SBI証券NEOBANK）だけ で、
提携NEOBANK 6体は無傷。
群体（タマタマ式）で考えれば、改悪は実質無効化できます。
むしろ提携NEOBANK の相対価値が上がった、と捉えるのが現実的な見方です。
俺の職場には、20代でアッパーマス層に到達した「資産形成の先生」がいます。
（7つ年下、高卒、国家資格10個、元手はスロット）
俺に「投資の前にまず現金を集めろ。100万円までは銀行ポイ活の方が実質利回りが良い」と教えてくれた人です。
その先生が改悪のニュースを見て言ったのは、
「これ、改悪じゃなくて『どこに残高を置くかの選別を強要された』だけやで」
でした。
改悪に振り回されず、群体で対処する。
これが住信SBI系との正しい付き合い方やと思います。
最新情報は公式で確認してください。
*※ 本記事の金利・手数料・キャンペーン情報は2026年5月7日時点のものです。最新情報は公式サイトでご確認ください。*
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